Россиян хотят научить отказываться от спонтанных трат
Россиян научат избегать спонтанных трат, откладывать деньги к пенсии, формировать финансовые подушки и понимать, что такое инфляция и как она работает. Таковы глобальные цели и задачи обновленной «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», проект об утверждении которой Правительством появился на сайте Минфина 4 августа. «Парламентская газета» подробно изучила документ.
«Принимать решения в условиях неопределенности»
Как сказано в документе, цель новой стратегии — формирование у граждан уже не просто финансовой грамотности, но финансовой культуры. Более сложного и комплексного явления, которое позволит не только беречь деньги, но и активнее вкладывать их в экономику страны.
«Проведенные исследования показали, что значительное число граждан не строит долгосрочные планы (75 процентов), не формирует сбережения в значимых объемах (53 процента), — отмечают авторы стратегии. — Всего в повышении уровня финансовой культуры нуждаются 87 процентов россиян моложе 35 лет. Необходимо повышение информированности граждан об инструментах финансового рынка и навыков осознанного выбора этих инструментов».
Чтобы этого добиться, сказано в стратегии, предполагается задействовать все возможные механизмы: от самого государства до финансовых и образовательных организаций и волонтеров. Они должны будут «активнее вовлекать граждан в использование различных финансовых инструментов», а также способствовать формированию в стране «этичного бизнеса, нацеленного на долгосрочное взаимодействие с клиентом».
Кроме того, авторы стратегии намерены всерьез заняться поведенческой психологией россиян.
«Еще один существенный фактор, который необходимо учитывать в процессе формирования финансовой культуры, — связанные с самой природой гражданина когнитивные и эмоциональные механизмы финансового поведения, которые приводят к ошибкам и нерациональным действиям, — говорится в стратегии. — Поэтому повышение уровня финансовой культуры должно включать в себя не только финансовое просвещение, но и обучение людей общим навыкам принятия решений в условиях неопределенности и с учетом когнитивных искажений».
Проще говоря, людей планируют научить не тратить деньги спонтанно и впустую, в том числе под влиянием информации извне. Не зря одной из глобальных целей стратегии заявлено «понимание населением сути инфляции, информированность о целевом показателе инфляции и его учет при формировании инфляционных ожиданий, потребительских и сберегательных стратегий».
Пенсионеров зовут на помощь экономике
Эксперты новую редакцию стратегии оценивают скептически. Так, по словам профессора кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, аргументов «за» и «против» к ней можно подобрать примерно поровну.
«У нас за последнее время в стране количество индивидуальных инвестиционных счетов выросло в сотню раз, — пояснил «Парламентской газете» Юденков. — Это говорит о том, что люди — причем самые разные, от молодежи до пенсионеров — заинтересованы в новых финансовых инструментах и хотят уметь ими пользоваться. Уже все знают — пусть многие и не совсем ясно, — что такое акции, займы, облигации, процентная ставка и так далее. Поэтому — да, безусловно, финансовую грамотность населения нужно повышать, равно как и его инвестиционное участие в экономике».
С другой стороны, отметил эксперт, новая стратегия, раз уж ставит во главу угла людей в возрасте и пенсионеров, должна предполагать и новые методы работы с ними — новые способы донесения информации, новые форматы, которые будут им понятны, доступны и интересны.
«У пенсионеров, особенно тех, кому уже за 70, деньги есть, — подчеркнул Юденков. — И, конечно, государство заинтересовано в том, чтобы эти деньги привлечь, обеспечить приток инвестиций в экономику. Но вот как это сделать, учитывая специфику аудитории, — большой вопрос».
Сами авторы концепции, к слову, тоже это понимают:
«Взрослые граждане, в отличие от молодежи, менее восприимчивы к новой информации, — говорится в документе. — Взрослый гражданин готов изучать новые для себя вопросы либо в случае осознания необходимости этого (например, для решения личных практических задач или при существенных изменениях внешней среды), либо в случае возникновения интереса к таким вопросам, в том числе под влиянием общественного мнения, поведения окружающих людей (эффект социального подражания), либо в профессиональных целях».
«Многие инструменты до сих пор остаются непрозрачными»
Есть, впрочем, в новой стратегии и достаточно странные моменты. Так, например, в числе прочих долговременных целей в ней упоминаются «установки на формирование у людей сбережений для различных жизненных ситуаций», «формирование и поддержание резервного фонда (финансовой подушки безопасности) на три-шесть месяцев», «планирование и регулярное формирование дополнительных накоплений к будущей пенсии» и прочее. При этом не далее как в апреле этого года Центр исследований гражданского общества Высшей школы экономики проводил опрос, который показал, что четверть россиян — 25 процентов — как минимум две трети семейного дохода тратят только на еду. А каждый шестой житель России — 17 процентов от общего числа участников исследования — признался, что в 2022 году испытывал нехватку средств на покупку продуктов питания или одежды и обуви. Также сам Центробанк в июньском выпуске дайджеста «Динамика потребительских цен» заявлял, что:
«Годовая инфляция в июне составила 3,25 процента, что на 0,74 выше значения прошлого месяца. Ускорился годовой рост цен на непродовольственные товары, начало дорожать продовольствие. Годовой рост стоимости услуг за месяц практически не изменился, оставаясь высоким».
Как в таких условиях можно стимулировать людей откладывать деньги и «формировать подушки безопасности» — вопрос открытый.
Усомнился в эффективности стратегии и известный экономист, аналитик и общественный деятель Михаил Хазин.
«Если говорить в общем, то повышение финансовой грамотности населения необходимо, — подчеркнул он в беседе с «Парламентской газетой». — Потому что у нас до сих пор большая часть населения в принципе не знает, что такое деньги, и не умеет с ними обращаться. И нужно, на мой взгляд, в первую очередь сформировать у людей как раз понимание того, что деньги должны работать, и как именно они должны это делать, а не заниматься абстракциями».
Между тем есть и еще одна проблема:
«Ряд финансовых инструментов в современной России, к сожалению, остается совершенно непрозрачным, — подчеркнул Юрий Юденков. — Так, например, никто и нигде вам точно не скажет, какую пенсию вы будете получать через несколько лет. Потому что это зависит от множества факторов, часть из которых к тому же имеет тенденцию непредсказуемо изменяться. Возникает вопрос — как я, например, могу заниматься «формированием дополнительных накоплений к будущей пенсии», если я даже примерно не в силах понять, какой она будет и сколько мне нужно откладывать?»
На данный момент концепция Стратегии находится на этапе общественного обсуждения. Оно продлится до 3 сентября.