Цифровая и финансовая грамотность: две грани компетентного потребителя финансовых услуг

Конференция «Территория финансовой безопасности 2019» не прошла мимо финансовой грамотности. 3 октября 2019 года в Сбербанке России состоялась IV Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг «Территория финансовой безопасности 2019». В конференции приняли участие около 300 представителей финансового рынка, Банка России, экспертов. Основные темы форума: институциональные и нормативно-правовые аспекты защиты прав потребителей, цифровая финансовая безопасность, противодействие недобросовестным практикам на финансовом рынке, как защитить частного инвестора, не задушив рынок. Одну из основных сессий Конференции — «Цифровая и финансовая безопасность потребителей в контексте повышение финансовой грамотности населения» модерировал управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Первым на ней выступил Д.э.н., президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов», член попечительского Совета Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Артем Генкин. Он описал глобальную ситуацию в сфере кибербезопасности, оценив ее как достаточно тревожную. С каждым годом как в мире, так и в Российской Федерации фиксируется значительный рост числа киберпреступлений. Общую стоимость проблемы кибермошенничества для земного шара можно представить по двум цифрам: первая — потери от киберзла к 2021 году вырастут до 6 трлн $ в год. И это при том, что на борьбу от киберугроз за 2016—2020 годы люди потратят еще один триллион долларов. Наиболее распространенной формой киберугроз сегодня остается заражение компьютеров вирусами (более 50% от числа всех киберугроз). Массовым явлением остается рассылка вредоносных ссылок путем почтовой рассылки. При этом в 99% случаев «почтовая атака» срабатывает только в случае, если жертва, получив сообщение, проявит активность – запустит приложение или разрешит действие макросов. Огромной проблемой для общества в целом становится несогласованный с человеком сбор персональной и конфиденциальной информации. В большинстве случаев сам источник информации не фиксирует утечки, а как правило, только догадывается о ней по индивидуально таргетированному рекламному потоку. Среди наиболее громких расследований подобных нарушений прав граждан за последние годы – прослушивание компанией Facebook аудиосообщений пользователей, а также сбор персональной информации о детях без согласования с родителями, который осуществляли Google и Youtube. В последнем случае с нарушителей прав на приватность информации был истребован штраф в размере 170 миллионов долларов. Артем Генкин обратил внимание на то, что в последние годы все чаще объектом кибератак становятся государственные сетевые ресурсы. В 2016 году объектом «результативной атаки» со стороны кибермошенников стал Центральный банк Республики Бангладеш. В августе т.г. зафиксирована мощная скоординированная атака на серверы в 22 городах Техаса, а в сентябре оказалась скомпрометированной национальная система электронной идентификации Smart-ID Эстонии, которая широко применялась пользователями всех трех прибалтийских стран. Злоумышленникам удалось подделать личные данные людей в этой системе. Есть серьезные сомнения в защищенности ресурсов крупнейших российских корпораций. По оценке Сбербанка России, лишь 4-5% крупных компаний имеют современные системы защиты от кибератак. Киберпреступность становится серьезной «индустрией» и в Российской Федерации. Ее доходы превышают 2 миллиарда рублей в год. Потери российских граждан от кибермошенников в 2018 году составили 1.4 млрд рублей, причем в 97% случаев результат достигался с помощью методов социальной инженерии. Артем Генкин отметил также, что основными инструментами противодействия киберпреступности могут стать: обмен информации об актуальных киберугрозах между финансовыми организациями, тестирование систем безопасности с помощью «имитаций киберугроз». Кроме того обсуждается возможность создания третейского органа для урегулирования конфликтов, возникающих в ходе кибератак. Директор СРО «МиР» Елена Стратьева рассказала о том, что в прошлом году российское микрофинансирование столкнулось с серьезным ростом доли мошеннических займов. Во втором полугодии доля займов, которые получались от чужого имени достигала 14-18% от общего числа займов. СРО очень серьезно отнеслась к этой проблеме. Была создана инициативная группа по противодействию мошенничеству, проведен круглый стол по данной проблеме. В течение 2019 года удалось несколько снизить долю мошеннических займов, но и в последнем отчетном квартале этот показатель был выше 10%. Мошеннические займы вовлекают граждан, от имени которых они получены, в длительные разбирательства с микрофинансовой организацией, с коллекторами. Во многих случаях требуется обращение в полицию. Весь период разбирательства человек имеет испорченную кредитную историю. В сложившейся в прошлом году ситуации СРО рекомендовала своим участникам оказывать помощь пострадавшим от мошенничества гражданам. Если есть необходимые свидетельства, что заем мошеннический, то рекомендуется прекратить сразу любые начисления процентов, сама МФО обращается в БКИ с просьбой внести исправления в кредитную историю этого человека, и сама МФО инициирует разбирательства. В то же время Елена Стратьева отметила, что мошенники очень легко получают доступ к персональным данным, причём очень часто по причине беспечности самих граждан. Заместитель президента–председателя правления «БМ-Банка» Светлана Толкачева в своем выступлении акцентировала внимание на цифровой компетентности, как необходимого компонента финансовой грамотности. По данным Лаборатории Касперского, родители начинают предоставлять детям мобильные устройства в среднем с трех лет. К подростковому возрасту более 97% детей пользуются компьютерами, смартфонами или планшетами. Ученики 9-10 классов самостоятельно осуществляют по несколько (4-5) финансовых транзакций в неделю. В этом отношении учителя, которые преподают финансовую грамотность, значительно отстают от представителей поколения Z в плане наличия опыта использования современными финансовыми инструментами. Без понимания цифровой среды финансовая грамотность сегодня невозможна. Особенно серьезные проблемы в этом отношении возникают у представителей поколения X и даже Y. Тем, кто родился в этом веке, вроде бы проще, поскольку они осваивают цифровую среду с детства. В то же время практическое освоение инструментов – не означает того, что дети всегда понимают смысл тех финансовых операций, которыми пользуются. Надо также иметь ввиду, что цифровые технологии не могут сами по себе обеспечить безопасность финансовых транзакций. В устройствах, и в программных продуктах есть большое количество уязвимостей. Кибермошенники прекрасно используют как эти уязвимости, так нашу цифровую грамотность/неграмотность и наши психологические особенности. Для людей поколения Z финансовый рынок– будет открываться не через двери Сбербанка, а через индивидуальные мобильные устройства. Поэтому очень важно детей научить азам цифрового поведения, навыкам безопасности при пользовании гаджетами, приложениями и т.п. Этой задаче отвечает учебник Светланы Толкачевой по цифровой грамотности для школьников старших классов. Школьники поколения Z, по данным Лаборатории Касперского, находятся в сетевом пространстве дольше, чем в школе. То есть, сетевая социализация влияет на молодое поколение не меньше, чем школа. Это надо учитывать при подготовке любых образовательных программ, в которых целесообразно применять как традиционные, так и сетевые методы обучения, коммуникаций. Важно ориентировать детей на прагматическое использование сетевых ресурсов, которое обеспечит эффективное решение практических задач. Заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Андрианов дал характеристику среде, в которой Ассоциации приходится реализовывать государственную стратегию по повышению финансовой грамотности населения страны. В частности, он привел результаты опроса потребителей финансовых услуг по поводу целесообразности повышения финансовой грамотности. 68% респондентов ответили, что хорошо или удовлетворительно разбираются в финансовых вопросах, а 92% — заявили, что у них есть индивидуальный финансовый план. Ответы на эти вопросы свидетельствуют о несколько завышенных оценках респондентов своих собственных финансовых компетенций, а также о желании выбирать социально одобряемые варианты ответов. При этом что высокие представления о собственной финансовой компетентности входят в противоречие с ответом на вопрос «Читаете ли вы договоры перед подписанием?» Только 36% респондентов ответило на него утвердительно. Нет однозначного ответа на вопрос нужен ли грамотный потребитель финансовому рынку? С одной стороны, финансово грамотный человек не будет задавать глупых вопросов, он значительно реже пишет необоснованные жалобы, не надо тратить время для объяснения ему простейших финансовых истин. Финансово грамотный клиент с меньшей вероятностью «просадит» имеющиеся у него накопления на высоко рискованных рынках. В конце концов, есть государство, которое ставит перед участниками финансового рынка – повышать финансовую грамотность граждан. Однако финансово компетентному потребителю значительно труднее продать нужный для финансовой организации продукт. Поэтому при реализации собственных программ повышения финансовой грамотности финансовые институты акцентируют внимание на выгодных для них вопросах, забывая про то, что им невыгодно упоминать. Ассоциация развития финансовой грамотности действует в двух направлениях. Во-первых, содействует развитию движения волонтеров финансовой грамотности на всей территории страны. Во-вторых, обеспечивает разработку методических материалов, учебников, учебных и методических пособий по финансовой грамотности. Материалы, разработанные или утвержденные ассоциацией должны соответствовать целям стратегии повышения финансовой грамотности, а не интересам отдельных финансовых институтов. Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков, рассказал о деятельности ведомства в области финансового просвещения. Он отметил, что Роспотребнадзор участвует в программе повышения финансовой грамотности не только в соответствии со «Стратегией повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017—2023 годы», но и в рамках собственной «Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года». Одним из важнейших направлений работы ведомства в этом направлении стало общероссийской сети консультационных пунктов для бесплатного консультирования граждан по проблемам потребительского законодательства. В настоящий момент действует 551, консультационный пункт, 85 консультационно-методических центров. Роспотребнадзор уделяет серьезное внимание методическому обеспечению деятельности консультантов. На сегодняшний день уже утверждено 16 стандартов консультирования клиентов. В 2020 году должен быть подготовлен также новый стандарт – по цифровым финансовым услугам. Важным элементом финансовой грамотности, по мнению, Олега Прусакова, является знание своих возможностей в защите в защите потребительских прав, в том числе судебной защиты. Ведомство также активно принимает участие в организации и проведении многочисленных просветительских мероприятий (выпуск листовок, буклетов, проведение фестивалей, олимпиад, дней финансовой грамотности и т.п. ). Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг «ТЕРРИТОРИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ» — представительная международная площадка для обмена опытом в сфере защиты прав инвесторов и потребителей финансовых услуг. Организаторы Конференции: – Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и Евразийская экономическая комиссия (ЕЭК). Конференция традиционно прошла при поддержке Банка России и стала ключевым российским событием Международной недели инвесторов – 2019 (World Investor Week-2019), проводенной под эгидой Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO) с 30 сентября по 6 октября 2019 года.