Что такое кредит с обратным выкупом автомобиля («Buy-back»), в чём подвох такого автокредита

Срок владения премиальными марками машин в России составляет не более 2-3 года, когда, например, в Германии, так же как и в Японии, он превышает 6-7 лет. К скорой смене автомобилей водителя подстрекают гарантийная быстротечность производителей, модные тенденции, статусные факторы и технологический прогресс. Подобным оживлением на авторынке пользуются банки, предлагая резидентам новые кредитные программы. Одной из таких является распространённая на западе схема «Buy–back», которая позволяет заменить приобретённое в кредит авто с пробегом на новое ещё до погашения изначального долга перед кредитором. В чём подвох данного вида автокредитования, его особенности, условия, выгоды и риски для потребителей — об этом далее пойдёт речь в статье. Что такое «Buy-back»Видео: Что такое Buy-BackЕго отличия от кредитаГде можно взять такой кредитУсловияСписок документовПреимущества и недостаткиvar index=document.getElementsByClassName('index-post');if (index.length>0){var contents=index[0].getElementsByClassName('contents');if (contents.length>0){contents=contents[0]; if (localStorage.getItem('hide-contents') === '1'){contents.className+=' hide-text'}}} Что такое «Buy-back» «Buy-back» называют автокредит с правом обратного выкупа. Часто в федеральных финансовых учреждениях англоязычное словосочетание «buy back» заменяют упрощённой формулировкой «отложенный» или «остаточный платёж». Во многом он имеет сходство с популярной дилерской программой трейдинга, которая предусматривает обмен авто с пробегов на новое с доплатой или без неё. Однако, если «Trade-in» не распространяется на объекты, за которые имеется кредитовый долг, то схема «бай–бек» ориентирована именно на займы финансовых средств. Знаете ли вы? По статистике 2016 года на планете эксплуатируется более одного миллиарда машин. К 2050 году ожидается рост мирового автопарка до 2,5 миллиарда авто. Её алгоритм предельно прост: Автосалон и банк договариваются о сотрудничестве и привлечении клиентов в рамках данной программы, подписывая соответствующий договор.Клиент выбирает транспортное средство и приобретает его взаймы у банка на оговорённых условиях (часто они мало чем отличаются от стандартных предложений).Финансовое учреждение-кредитор на тело и проценты одолженной суммы займа насчитывает ежемесячные платежи, не учитывая при этом остатка, который обычно составляет до 40% от стоимости транспортного средства.Согласно полученному графику заёмщик погашает банковский долг, а в конце срока, на который брали кредит, получает возможность перепродать ТС дилерскому центру и полностью закрыть задолженность (то есть, погасить остаточный платёж вырученными средствами), либо же далее пользоваться машиной на правах собственника, погасив кредит из собственными сбережений. Видео: Что такое Buy-Back Его отличия от кредита Кредит с правом выкупа привлекает клиентов новыми возможностями и гарантиями. Но если проанализировать расчёты автокредитования по стандарту и по программе «Бай-бек», вскроются «подводные камни» обеих схем. Знаете ли вы? По технологичной сложности даже самый простой и дешёвый современный автомобиль превосходит первые искусственные спутники Земли. Приобретение транспортного средства в обоих случаях происходит по одному и тому же принципу: клиент занимает у банка деньги, забирает авто, (оставляя его в залог при неуплате), и ежемесячно погашает заёмную сумму с процентной ставкой. Существенная разница между этими схемами кредитования кроется именно в способе погашения кредита. Подробная информация об этом приведена ниже в таблице. Стандартное автокредитование «Buy-back» Выгоды Тело кредита частично погашается каждый месяц. При этом постепенно уменьшается процентная часть займа, и увеличивается сумма, уходящая в погашение его тела. Существенно меньшие суммы в графике месячных гарантированных платежей, поскольку при их расчёте опускается отложенный платеж. Максимальный срок обычного автокредита 5–7 лет. Возможность продажи кредитного транспорта и приобретения нового (речь идёт о досрочном погашении кредита) Доступны программы льготного кредитования, когда часть расходов (не более 10 %) покрывает государство, но процентные ставки колеблются в пределах 17%. Риски Нет возможности досрочного погашения кредита (в том числе перепродажи приобретённого ТС). Заёмщик распоряжается машиной до полного истечения автокредитового срока. В случае просрочек в графике ежемесячных платежей банк может принять решение о перепродаже авто другим заёмщикам Выкуп авто может быть оценён невыгодно (на окончательную цену повлияет его состояние). Не исключено, что автосалон специально будет занижать стоимость ТС. При этом финучреждение в рамках договора о сотрудничестве с конкретным дилером, не предоставит заемщику возможности выбора «выгодного» покупателя. Значительная часть задолженности до самого окончания периода кредитования «висит» непогашенной, а проценты насчитываются, в том числе, и на неё. Поскольку кредитовая сумма снижается медленно, то и проценты уменьшаются неощутимо. Общая переплата банку (по процентной ставке) составляет 10–15% Обычно кредитование по системе «бай–бек» рассчитано на 3 года Где можно взять такой кредит Кредит с обратным выкупом подойдёт автолюбителям, стремящимся к частой смене ТС или же тем, кто остановил свой выбор на авто премиум-класса. В России основными кредиторами по схеме «Buy-back» выступают банки-представители крупных автоконцернов. Рекомендуем для прочтения: Как досрочно погасить автокредит в РФ Кредит на авто: как получить, на каких условиях, без первоначального взноса Какой кредит взять для покупки машины Государственные программы по льготному автокредитованию: «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль» в РФ Например: «Фольксваген Банк Рус»;«Мерседес-Бенц Банк Рус»;«BMW-Банк». Хотя есть и другие предложения. Такое автокредитование можно получить в: «ВТБ24»;Банке «Оранжевый»;«Райффайзенбанк»;«Абсолют Банк»;«МДМ-Банк»;«Газпромбанк»;«Московский банк реконструкции и развития»;«Банк Сосьете женераль восток». Знаете ли вы? В середине ХХ столетия в Италии было распространено кредитование сыроваров под... пармезан. Для хранения и многолетнего созревания продукта банкиры сооружали специальные кладовые. Если заёмщик не успевал в срок вернуть заимствованную сумму, его сыр реализовали через аукционы. Условия Кредит с обратным выкупом доступен только физическим лицам. Принцип кредитования одинаковый во всех банках России, а условия могут отличаться. Некоторые финансовые учреждения привлекают клиентов дополнительной опцией пролонгации остаточного платежа, другие — предлагают нужную сумму взаймы без первоначального взноса, а третьи — увеличивают сумму отложенного платежа, в результате чего существенно уменьшаются ежемесячные взносы. Из нижеприведённой таблицы на примере ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» вы увидите, что гарантирует кредитор и какие обязанности появляются у заёмщика при кредитовании «бай–бек». Условия выдачи автокредита по программе «Buy-back» для автомобилей C-класса (седан, купе, кабриолет) и GLA Срок кредитования, годы 12 3 Годовая процентная ставка, % 9,9 11,9 13,9 Первоначальный взнос, % 20 20 20 Размер остаточного выкупа Устанавливается индивидуально по общей договорённости дилерского центра и клиента Важно! Решившись на автокредит, имейте в виду, что банк легитимно, в одностороннем порядке, может повышать ставки. При этом согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ он обязан за несколько дней (14–30) письменно предупредить заёмщика или подписать с ним дополнительное соглашение. Принять решение о выборе банка вам поможет сравнительный анализ предложений популярных кредиторов: самый большой отложенный платёж установил банк «Оранжевый» (75%), уменьшить его заёмщику не разрешено;самый значительный (в денежном эквиваленте) кредит с отложенным платежом, независимо от срока его погашения и изначального взноса, предлагает банк «ВТБ24» — максимальная сумма займа составляет 10 млн. руб.;получить автокредит по «бай-бек» без взноса позволяют банки «Оранжевый» и «ВТБ24» (в первом — не выставляют дополнительных условий, а во втором — предложение актуально только в случае приобретения определённой модели и марки).большинство банков обязывает своих клиентов к страхованию ТС по КАСКО (исключением является лишь банки «Оранжевый» и «ВТБ24», который предлагает альтернативную программу «ВместоКАСКО»);срок выдачи кредита не превышает 3 года;процентная ставка пропорционально уменьшается сроку кредитования. Список документов Перечень документации, которая нужна кредитору для оформления ссуды, тоже может несколько отличаться, в зависимости от финучреждения. Например, «Фольксваген Банк Рус» и «БМВ-банк» требуют для подписания сделки лишь гражданский паспорт и идентификационный код физлица. А вот остальные банки не кредитуют клиентов без полного пакета документов. Важно! По кредиту наличными и по займу с обеспечением проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заёмщику средств. В него входят: заполненная анкета (бланк выдаёт непосредственно финансовое учреждение);копия и оригинал документа, подтверждающего личность (паспорт);копия и оригинал действенного водительского удостоверения (в случае просрочки или утери его можно заменить военным билетом, загранпаспортом или СНИСЛС);копия трудовой книжки;декларация о доходах по форме 2-НДФЛ (указывать данные нужно за последние полугодие). Преимущества и недостатки Программа автокредитования в основном разработана для пользователей иностранного автопрома. В России её реализуют, преимущественно, лишь официальные дилерские центры. Финансовые эксперты указывают на множество клиентских выгод и рисков этой схемы. Важно! Подписывая договор на автокредит, обязательно убедитесь, что в нём прописана его полная стоимость, включая процентную ставку. При их отсутствии настоятельно рекомендовано не подписывать финансовые документы. Плюсы Минусы Возможность досрочного погашения долга перед банком путём продажи транспорту согласованному автосалону ещё до окончания срока кредитования или собственными средствами. Стоимость выкупа автомобиля в конце срока кредитования заранее неизвестна. К тому же автосалоны часто специально занижают цены, а банки не предоставляют клиенту возможности выбора дилерских центров. Низкие ежемесячные платежи Часто автоцентры или банки берут с клиентов дополнительные комиссии. При получении ссуды в рублях высоки шансы, что в случае повышения курса доллара к моменту продажи ТС в выгодную сторону изменится и ценовая политика на авторынке. При «бай-беке» неизбежна переплата банку по процентной ставке (часто она составляет до 10–15%, если сравнивать с обычным автокредитованием) Схема «Buy-back» кажется более выгодной лишь на первый взгляд, поскольку привлекает клиентов низкими ежемесячными платежами. Но, если разобраться, в конечном итоге заёмщик всё равно проигрывает: либо из-за высокой суммы переплаты банку, либо из-за заниженной стоимости автомобиля при его продаже. Решаясь на подобное автокредитование, водителям ни на минуту не стоит забывать об ужесточённых требованиях дилеров касательно износа и пробега авто при его выкупе.