Эксперты обсудили, почему клиенты банков не спешат выплачивать долги
Долги не позволили 157 тысячам москвичей выехать в этом году за границу на отдых и в деловые поездки. Число должников выросло на 86 процентов и к середине лета достигло в Москве 157 тысяч. Должники не спешат выплачивать долги — об этой проблеме говорили за круглым столом в студии сетевого вещания «Вечерки» наши эксперты. Откуда цифры — Изучая прирост числа невыездных должников в Москве, мы составили для наглядности график, — сказал управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка Андрей Бархота. — Федеральная служба судебных приставов учитывает неплатежи не только по кредитным обязательствам, но и по обязательствам, которые зависят от доходов. А это налоги, алименты, штрафы... Запрет на выезд за границу влечет даже невыплата штрафов за нарушения Правил дорожного движения. Не менее интересные выводы появляются в ходе элементарных математических действий. Обнародованный объем долгов равен 283 миллиардам рублей. Если поделить эту сумму на количество должников, получится 1,8 миллиона рублей. Цифра для Москвы вовсе не критичная. В регионах на должника приходится в среднем до 400 тысяч рублей долга. Причина — в более низкой доходной базе. Сравнивая показатели — в России в целом и в Москве — эксперт доказал, что количество закредитованных москвичей на самом деле не превышает и одного процента. И о чем это говорит? О том, что в Москве проблема закредитованности, по сравнению со всей Российской Федерацией, не столь острая. — Предельно известные ставки уменьшаются, финансирование для граждан становится более дешевым. Это главная причина увеличения числа столичных заемщиков, — объясняет начальник аналитического центра по кредитно-потребительским кооперативам Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Олег Логунов. — Также в последнее время уверенно набирает рейтинг ипотечное кредитование. Новость о появлении так называемых ипотечных каникул резко повысила уровень доверия банкам среди населения. Действительно, еще недавно к институту ипотеки москвичи обращались с крайней неохотой. Сегодня же этот механизм стал практически единственно возможным способом некриминального приобретения недвижимости для молодых семей. — Немаловажный фактор, способствующий увеличению числа заемщиков, — это то, что структура финансирования в последние годы становится более прозрачной, информирование потребителя способствует повышению его финансовой грамотности. Поэтому и решение, к которому он приходит, более взвешенное, — обоснованно считает Логунов. С другой стороны, полезно будет взглянуть на меняющуюся картину общего благосостояния москвичей и россиян. — Нельзя не вспомнить некоторые негативные моменты, — вступает в разговор первый заместитель директора Института экономики РАН Михаил Головнин. — За пять лет — с 2014 по 2018 год — у нас по всей стране реальные доходы населения сократились на 11 процентов. А в Москве они упали на 20 процентов. И только текущий год, по данным наших экономистов, прибавил некоторого оптимизма. В первом полугодии 2019-го москвичи ощутили «прилив» своего бюджета на 2,2 процента. Рост кредитования населения принято связывать со стабильностью в экономической ситуации. Специалисты осторожны в своей оценке. В большей степени они связывают увеличивающуюся потребность москвичей в кредитовании с невозможностью иначе поддержать привычно высокий уровень жизни. Ловушки для транжир — Москва — город, в котором встречают по одежке, — напоминает Станислав Земцов, предприниматель, директор по развитию «Завода авиационных профилей и проката» (на личном опыте изучил все проблемы, связанные с кредитованием). — Чтобы завоевать столицу, нужно появиться красиво — на дорогой машине, с новомодным телефоном... Пытаясь жить не по средствам, люди зачастую обрастают ненужными кредитами. Так образуется ком нерешенных денежных проблем. Выгодно это только банковской сфере, — предупреждает предприниматель. Да, за окном уже давно не 90-е, лихие, бандитские, обескураживающие несведущих в экономических вопросах граждан. Однако финансовых ловушек, внешне вполне приличных выгодных предложений, и на наш век хватит. — Одна из таких ловушек — трехмесячная отсрочка выплаты долга, — приводит вполне жизненный пример Станислав Земцов. — Казалось бы, нам предлагают взять беспроцентную ссуду, но банк не дурак. Когда предлагаются такие условия, нужно понимать, что банк располагает сведениями, что через три месяца вы эти деньги не отдадите. И вот вы уже попадаете в кредитную паутину. Интересный психологический эффект подметили специалисты. Деньги, скажем так, ощутимые, видимые, гораздо труднее потратить, чем виртуальные, лежащие на кредитной карте. Как правило, мы не снимаем все средства сразу. Ручеек течет, сумма тает почти незаметно. В такой ситуации намного труднее рассчитывать свои траты и доходы. Не попадайте в красную зону Закредитован ты или нет, переступил допустимую черту или еще сохраняешь равновесие? Современному кредитозаемщику вполне по силам разобраться с этим жизненно важным вопросом самому. Стоит всего лишь оценить объективно свои финансовые возможности, соотношение расходов и доходов. — Если расходов больше 40 процентов, ты уже попал в красную зону, долговую яму, из которой можешь и не выбраться, — предупреждает Андрей Бархота. По статистике, в последние годы у россиян заметно снизился уровень надежды на помощь родственников и знакомых в трудных финансовых ситуациях. Надеяться сегодня приходится прежде всего на собственные силы. Одно радует — то, что и государство, и банки заинтересованы в повышении финансовой грамотности населения. Появляются безопасные виды кредитования. Таковой считается ипотека. Человек, выплачивающий ипотеку, приобретает иммунитет от других кредитов, замечают эксперты. Чисто психологически ипотека воспринимается как платежи за жилищно-коммунальные услуги, пусть даже намного завышенные. Но человек-то живет в своем жилье. Отдельное внимание государственные структуры уделяют работе с малоимущими гражданами. Михаил Антонцев, депутат Московской городской думы, член комиссии по экономической политике и финансам, отмечает, что социально незащищенным категориям граждан тоже помогают беспроцентными субсидиями, выделяется материальная помощь. Необходимость развития финансовой культуры по-прежнему существует. — Где сберегать, как хранить денежные средства — вопрос для многих граждан по-прежнему острый, актуальный, — подчеркивает Антонцев. Стабильные грамотные схемы кредитования формируются с ростом доходов. Экономисты советуют не бояться кредитов, но подходить к решению о кредитовании взвешенно. Если существует возможность ежемесячно выплачивать кредит, значит, можно и откладывать деньги, накопить необходимую сумму. Прежде чем отправляться за ссудой в банк, стоит взвесить все «за» и «против». И все же не понять заемщиков нельзя. Жить хочется сегодня, а не через несколько лет, когда многие желания отомрут сами собой. Вложение денег в собственный дом, хозяйство, автомобиль, который не ради роскоши приобретается, а исключительно как средство передвижения, — все это здоровые, жизненные, созидательные цели. Практические советы Поэтому те, кто взял кредит и теперь не знает, как вылезти из долговой ямы, ловите спасательный круг от Сергея Макарова, заместителя директора Национального центра финансовой грамотности. — Изначально необходимо просчитать ту самую «красную зону», зону риска, за которую переступать нельзя. Допустимый процент платежей (выплат за кредиты) не должен превышать 25 процентов от доходов заемщика, — сразу же расставляет акценты Сергей Владимирович. — Банки склонны идти на условия более мягкие, потому что закладывают в кредиты более высокие риски и предлагают, соответственно, более высокие процентные ставки. Увы, далеко не все наши граждане способны заранее объективно оценить свои финансовые возможности. Для тех, кто неожиданно для себя оказался в красной зоне, существует немного, но все же достаточно инструментов, чтобы из долговой ямы выбраться. — Во-первых, можно постараться максимально быстро снизить долговую нагрузку, погасив досрочно часть долга. Для этого достаточно сократить ежедневные расходы, если не получается найти дополнительные источники дохода. То есть платить не ровно столько, сколько нужно по условиям подписанного договора, а больше. В результате объем ежемесячных выплат упадет. Если у заемщика есть несколько небольших кредитов, можно закрыть их новым, более крупным кредитом, но взятым под меньший процент. Сейчас Центральный банк снижает свою учетную ставку. Понятно, что и ставки по кредитам тоже падают. В качестве еще одного вполне действенного метода финансовый советник Макаров предлагает воспользоваться правом реструктуризации кредита. — Банку в любом случае выгоднее пересмотреть условия кредита, чем лишиться денежных поступлений от заемщика. Продажа долга заемщика коллекторам за 3 процента от его стоимости тоже банкам невыгодна. Поэтому банк может пойти на увеличение срока выплаты кредита или даже на снижение ставки. Отдельное внимание стоит обратить на условия частичного досрочного погашения кредита. В одном случае можно сократить срок выплат, в другом — снизить ежемесячную сумму выплат. — Экономически выгоднее сокращать срок выплат, так как переплата будет меньше, — объясняет Сергей Макаров. — Однако иногда правильнее снижать именно ежемесячную сумму, потому что снижение процентов ежемесячных расходов заметно облегчает заемщику жизнь, позволяет тратить на повседневные нужды необходимые средства. Для самого крайнего случая для проштрафившегося заемщика существует процедура банкротства физических лиц. — При существующей задолженности свыше 500 тысяч рублей и просрочке по выплате долга более 90 дней человек вправе объявить себя банкротом. При условии, если у него нет какого-либо ценного имущества, он может снять с себя все имеющиеся у него задолженности, не выплачивая их, — подтверждает эксперт. — В любом случае ему оставят имущество, которое необходимо для его жизнеобеспечения. Однако финансовый советник напоминает, что процедура сама стоит денег. Порядка 50–60 тысяч рублей придется должнику за нее заплатить. Количество россиян, решившихся на такие крайние меры, как ни странно, довольно немногочисленно. Но законодатели рассматривают возможность введения более упрощенного варианта банкротства физических лиц. Понятно, что подобные изменения вынудят банки быть более предусмотрительными в выборе своих заемщиков. Основная цель государства — облегчить жизнь неопытных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Читайте также: Как москвичи делают «быстрые» деньги на стоянии в очередях
