Стоит ли бежать в банк за кредитом: с 1 октября вступают в силу ужесточенные требования к выдаче займов

1 октября вступают в силу новые правила выдачи кредитов, которые установил финансовый регулятор – Центробанк РФ. Теперь банки перед принятием решения о выдаче кредита вынуждены рассчитывать долговую нагрузку на потенциального заемщика (ПДН – показатель долговой нагрузки), которая будет рассчитываться как соотношение между действующими кредитными обязательствами и совокупным официальным доходом клиента. Кроме того, ЦБ установил повышенные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. Портал ДОЛГ.РФ узнал у экспертов, действительно ли с 1 октября получить потребительский кредит станет сложнее, и может быть за кредитом нужно обращаться уже сейчас, до вступления в силу новых правил? Данными мерами ЦБ в том числе преследует цель сокращения выдачи необеспеченных кредитов. По мнению руководителя департамента аналитики ФК «Содружество» Михаила Кирсанова, высока вероятность того, что регулятор своей цели не достигнет: банки будут обходить новые требования за счет увеличения срока кредитов. Григорьев Илья, аналитик «Иволга Капитал», уверен, что новые правила несомненно отразятся на конечном получателе кредитов, но не в ближайшее время. «Основная нагрузка в данном случае ложится на плечи банков: им придется пересматривать внутренние нормативы, менять риск-ориентиры и, соответственно, требования для получателей кредитов. Этот процесс может занять от одного до нескольких месяцев», — уточнил эксперт. В целом тенденция к усилению контроля за кредитным портфелем банков развивается, и новые правила — это одна из практических реализаций этих планов. По мнению Ильи Григорьева, со временем действительно станет сложнее получить кредит, поэтому получить его сейчас — хорошее решение. Тем не менее, надо учитывать и то, что последующие новации могут затронуть условия уже выданных кредитов. Юлия Дымова, юрист, эксперт-центра «Общественная дума» считает, что новые правила Банка России по изменению долговой нагрузки не окажут существенного негативного воздействия на лиц, желающих получить потребительские кредиты. Правила призваны урегулировать ситуацию на рынке кредитования, но и власти страны, и Центробанк прекрасно понимают, что искусственные барьеры для кредитования опасны. Они могут снизить уровень потребительской активности населения. «Если сейчас россиянам ограничить доступность кредитов, то жить они станут ощутимо хуже, а это понесет за собой непредсказуемые социально-политические последствия. Поэтому не стоит ожидать каких-то масштабных ограничений. Более того, если у потенциального заемщика отсутствует официальный доход, то его заработок будет рассчитываться из среднего по региону, под учет также попадут и размещенные в банке депозиты, а это означает, что многие люди с серыми зарплатами смогут нормально кредитоваться в банковских организациях», — отметила эксперт. Что касается сроков обращения за кредитами, то Юлия Дымова рекомендовала не спешить — серьезных изменений не предвидится, люди смогут получать кредиты практически на тех же условиях и в 2020 году. Более того, если клиент банка представит все необходимые документы, нагрузка на его может даже снизиться, а банки станут более лояльны. Но вот если клиент не может подтвердить свой доход официально, тогда могут возникнуть проблемы с получением крупных кредитов, для платежа по которым нужно иметь доход выше среднего по региону. Вице-президент РФИ банка Елена Чижевская отметила, что повышение надбавок к коэффициентам риска, применяемых при расчете нормативов достаточности капитала, будет направлено на снижение выдачи банками необеспеченных потребительских кредитов, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае ухудшения качества обслуживания потребительских кредитов. Основная задача изменений — уменьшение долговой нагрузки населения, что идет в разрез с задачами и целями банковского сектора. Результатом станет уменьшение продаж банковских продуктов и, соответственно, уменьшение объема выручки компаний. Решением банков для понижения надбавок к коэффициентам станет увеличение срока кредитования, что приведет к удорожанию полной стоимости кредита. «Если Вы планировали взять кредит, стоит подумать об этом в ближайшее время. Однако бежать, сломя голову, не стоит — в большой степени это коснется клиентов с показателем долговой нагрузки более 50 %. Скорее всего, банки не собираются уменьшать объем выдачи кредитов, и поэтому ждать усложнения процесса в получении займа не стоит», — считает эксперт. Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» считает, что новая шкала осложнит получение кредитов в первую очередь клиентам, которых банки считали достаточно надежными и не требовали приносить документы, подтверждающие доход. «В связи с повышающими коэффициентами некоторые банки, скорее всего, усложнят процедуру кредитования для таких клиентов — по сути будет выдаваться тот же самый займ, только «головной боли» станет больше. Также могут возникнуть сложности у клиентов, имеющих «серые» доходы — таких людей очень много в нашей стране, и они не виноваты, что работодатели уходят от налогов. Эти люди нормально обслуживают свои кредиты, поэтому не совсем понятно, почему для них нужно вводить повышающие коэффициенты. И в дополнение – всех, кого не смогут кредитовать банки, с распростертыми объятиями ждут микрофинансовые организации. Это значит, что вместо банковского кредита под дружелюбный процент эти люди получат микрокредит под значительно большую ставку», — отметил Григорий Шабашкевич.