Управляющий банка «Открытие» ответил на вопросы жителей Ноябрьска

Управляющий банка «Открытие» ответил на вопросы жителей Ноябрьска, связанные с банковской сферой и финансами. Теймураз Орбелиани рассказал о том, когда лучше брать кредиты, какие выгодные программы сегодня готовы предоставить финансовые организации и как банки будут работать с участниками долевого строительства после изменений в законе. - В начале 2018 года было много информации, что банк «Открытие» может лишиться лицензии, а государству пришлось выделить деньги на его оздоровление. Что сейчас происходит? - Да, вы правы, банк «Открытие» прошел процедуру санации. Мы были первым банком, на котором процесс финансового оздоровления прошел по новой схеме: банк был выкуплен напрямую Банком России, была приглашена новая сильная команда профессионалов, которую возглавил Михаил Задорнов. На сегодняшний день де-факто «Открытие» завершил санацию – мы вернули ЦБ все деньги – более 700 млрд рублей, которые выделялись на оздоровление банка. Сейчас «Открытие» стабильный и финансово устойчивый банк, работающий с прибылью. По итогам 1 квартала 2019 года она составила в целом по банку по РСБУ около 6 млрд рублей, из которых мы планируем выплатить акционеру – Банку России, порядка 2 млрд в виде дивидендов. Об успешно проведенной санации на заседании Госдумы РФ сообщал также и первый заместитель председателя правления Банка России Дмитрий Тулин. Таким образом, банк «Открытие» сегодня в России – это один из крупнейших федеральных банков с государственным участием с солидным для отечественного банковского рынка собственным капиталом в более, чем 300 млрд рублей. «Открытие» сегодня по уровню достаточности капитала – ключевой показатель надежности банка по нормативам ЦБ – 15,1% по состоянию на 31 марта 2019 года (по сравнению с 13,1% на конец 2018 года). По управлением группы «Открытие» сейчас находится активы на сумму более 2,5 трлн рублей. - Где на Ямале можно найти ваши офисы или ваш банк, как и многие, переходит только на удаленные каналы? - Давайте разобьем ваш вопрос на две части. Сеть банка «Открытие» в Ямало-Ненецком автономном округе представлена шестью отделениями: в Ноябрьске, Муравленко, Новом Уренгое, Уренгое и Губкинском. «Открытие» - это универсальный банк, оказывающий полный спектр финансовых услуг как частным клиентам, так и бизнесу. Отличительная особенность «Открытия» - мы представляем из себя крупную финансовую группу, куда помимо банка входят также негосударственный пенсионный фонд, страховая компания, лизинговая и факторинговая компании, брокер, управляющая компания. Ряд наших продуктов, на мой взгляд, трудно предоставлять без полноценного офиса но это не значит, что мы не развиваем удаленные каналы обслуживания. сегодня на рынке уже сложно себе представить банк без собственного интернет банка или мобильного приложения. Мы уделяем развитию дистанционных каналов банковского обслуживания огромное значение. Не так давно мы в «Открытии» проводили исследование, которое показало, что сегодня уже 75% клиентов банка используют для общения с ним мобильный телефон, а интернет банкингом пользуются 42% клиентов. При этом из тех, кто активно работает с приложением, более половины используют современный способ входа – Face или Touch ID, вместо пароля. О чем это говорит? Наша аудитория быстро привыкает, и активно пользуется современными технологиями в банковском секторе. Мы видим для себя потенциал роста и развития бизнеса, в том числе в расширении функционала дистанционных каналов. Помимо привычных услуг: переводы, платежи и т.д. «Открытие» развивает и сопутствующие сервисы. К слову, именно для северных территорий такие технологии наиболее актуальны, когда не нужно идти в офис банка, а большую часть текущих вопросов решить быстро с помощью компьютера или смартфона. - Какие услуги вы предоставляете клиентам в ЯНАО и какие считаете приоритетными для себя? В чем ваше уникальное предложение? - Мы предлагаем жителям округа полный спектр финансовых услуг: потребительское и ипотечное кредитование, кредитные карты, вклады, дебетовые карты, инвестиционные продукты, кредитование корпоративного сектора, предоставление банковских гарантий и т.д. Для корпоративных клиентов банк готов предложить также традиционные продукты: кредитование предприятий, предоставление банковских гарантий, расчетно-кассовое обслуживание. Но, как я уже отмечал, наша особенность – мы можем предоставить клиенту наиболее подходящий для решения именно его финансовой задачи инструмент. В состав группы «Открытие» входят пенсионный фонд, управляющая компания, брокерская компания, страховая компания, факторинговая и лизинговые компании – мы можем подобрать и разработать под клиента оптимальный вариант сотрудничества. Планы у банка весьма амбициозные - мы хотим занять минимум 5% рынка во всех перечисленных мной сегментах: обслуживание крупного корпоративного сектора, работа с малым и средним бизнесом и в розничном сегменте. Для этого банком были перезапущены почти все внутренние процессы. Например, мы поменяли продуктовую линейку, запустили кредитный конвейер в розничном кредитовании, обновили программы ипотечного кредитования. Был пересмотрен и разрабюотан наш флагманский продукт – карта OpenCard, которая позволяет пользователям получать за активное пользование картой cashback, проводить бесплатные платежи и снимать наличные в любом банкомате России. В сегменте МСБ также была существенно пересмотрена продуктовая линейка, обновлены подходы. Мы стремимся предложить предпринимателям округа максимальный сервис, позволяющий экономить самый ценный ресурс бизнесменов – время. - Можно ли сейчас получить кредит на ремонт, слышал, что банки начали с опаской относиться к потребительскому кредитованию из-за большой закредитованности? - Отчасти мне понятны ваши опасения: доходы населения падают уже пятый год подряд, а продажи в розничных торговых сетях и потребительское кредитование прирастает ежегодно на 20-25%. Эти же опасения мы наблюдаем сейчас и у ЦБ РФ, который выразил обеспокоенность бурным ростом задолженности населения. Но я не склонен драматизировать ситуацию. Задолженность домохозяйств по отношению к уровню ВВП в России еще значительно отстает от уровня развитых стран, а отношение задолженности по потребительским кредитам к доходам населения еще далеко от исторических максимальных значений, которые были до 2014 года. Кроме того, нужно смотреть не только на объемы выдач новых кредитов, так как в этом показатели может быть скрыт и объем рефинансирования кредитов. В 2018 и 2019 годах программы рефинансирования кредитов были на пике популярности – до 40% от объема выдач проходило по этим программам. И это объяснимо: люди уменьшали собственные ежемесячные платежи по кредиту, оформляя займы по более низким ставкам. Конъюнктура на рынке способствовала этому. На мой взгляд, логичнее отслеживать рост просроченной задолженности и сопоставлять ее с темпами прироста кредитования. Если мы, к примеру, возьмем ипотечное кредитование, то рост выдач ипотечных кредитов в России составляет 14,4%, а просроченной задолженности – не более 9%. Это неплохие показатели для рынка. Резюмируя, могу сказать, что банки по-прежнему охотно кредитуют население, особенно если вы надежный и добросовестный заемщик. Более того, я считаю, что именно сейчас – удачный момент оформить себе кредит, если он вам действительно нужен. Например, в марте 2019 года мы запустили новую акцию – кредит наличными под 9,9% годовых на первый год действия кредита. Это уникальное предложение для рынка потребительского кредитования. Мы обратились к опыту наших клиентов, которые говорили, что берут кредит на 3 года по высокой ставке, но стараются выплатить его досрочно, чтобы не переплачивать. Наше новое предложение позволяет получить кредит по рекордно низкой ставке и, если вы готовы, погасить его через год полностью. Никаких штрафов или комиссий при этом не взымается. И этот продукт уже пользуется спрссом у ямальцев - если в феврале банк на территории ЯНАО оформил кредитов на 42 млн рублей, то по итогам апреля – уже 58 млн рублей. Рост более чем на треть. - Очень часто вижу предложения банков с повышенным кэшбеком, обещают скидки или дополнительный доход, если плачу картой. Так ли это и как это работает? - Да, сейчас у многих банков есть карты с начислением бонусов или cashback за то, что вы платите ей в магазинах, кафе и т.д. У кого-то это просто скидка на определенные товары в каких-то точках продаж, кто-то начисляет мили, которые потом можно обменять на авиабилет. Мы в «Открытии» предлагаем для клиентов cashback бонусными рублями, которые клиент потом может использовать сам на свое усмотрение. По нашему флагманскому продукту – OpenCard мы начисляем обычно от 3% до 11% от суммы покупки. Клиенту может выбрать оптимальный для него вариант начисления бонусов и раз в месяц менять категории в зависимости от текущих потребностей и предпочтений: ∙ до 3% за все покупки – категория «Друг все вернет»; ∙ до 11% за покупки в категории «АЗС и Транспорт» + до 1% за все остальное – категория «Друг поможет в пути»; ∙ до 11% за покупки в категории «Кафе и рестораны» + до 1% за все остальное - категория «Друг всегда угостит»; ∙ до 11% за покупки в категории «Аптеки и салоны красоты» + до 1% за все остальное – категория «Друг подарит заботу»; ∙ до 11% за покупки в категории «Отели и билеты» + до 1% за все остальное - категория «Друг откроет весь мир». - Можно ли оформить такую карту, чтобы на нее приходила зарплата? Есть ли какие-то еще преференции для тех, кто получает зарплату на карту банка? - Да, можно оформить OpenCard как зарплатную карту, чтобы ваш работодатель перечислял на нее вашу зарплату. Это можно сделать, просто написав заявление в свою бухгалтерию. Мы, как наверное и другие игроки на банковском рынке, предлагаем различные специальные условия для своих клиентов, получающих заработную плату на карты банка. Логика здесь проста – для банка такие клиенты наиболее понятны и воспринимаются как благонадежные. Специалисты банка могут точнее рассчитать риски каждого такого клиента, если он обращается за кредитом, предложит ему заранее подготовленный и пред одобренный кредит. Ставка или иные условия по кредитным продуктам для таких клиентов будут лучше, так как они несут в себе меньше риска. Например, для наших ипотечных заемщиков требование к минимальному размеру первоначального взноса будет снижено с 20% до 15%, если он является зарплатным клиентом банка «Открытие». - Какие у вас ставки по ипотеке? Есть ли какие-то льготы или акции? - Ипотечное кредитование еще одно приоритетное для нас направление бизнеса. Мы ожидаем основной прирост своего розничного портфеля именно в ипотечном кредитовании. Итоги 1 квартала 2019 года подтверждают наши оценки: за первые три месяца этого года мы выдали почти вдвое больше кредитов в штуках, чем в прошлом году. Объем выдач составил более 70 млн рублей. Ставки в банке сегодня одни из наиболее привлекательных на рынке, например, сейчас действует акция – ставка 9,7% годовых при оформлении заявки через сайт банка. Для зарплатных клиентов у нас действует предложение, по которому снижено требование к минимальному размеру первоначального взноса. Для таких клиентов минимальный размер – 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. - С 1 июля строительный рынок переходит на работу по новым правилам, из-за этого могут быт сложности с оформлением ипотеки, покупкой квартиры. Можете объяснить, что все-таки будет происходить на рынке и что для нас означает такой переход? - Банк «Открытие» включен в перечень банков, аккредитованных для работы по новой схеме расчетов с дольщиками с использованием эскроу-счетов. Суть нововведений состоит, в том, что банк выступает неким гарантом в проведении сделок между дольщиком и застройщиком, принимая на себя строительные риски. Дольщики вносят деньги за квартиру на специальный счет, доступ к которому у застройщика будет только после того, как дом будет построен, а квартиры переданы покупателям. Иными словами, банк выступает в роли инвестора, который выдает кредит на реализацию инвестиционного проекта – строительство дома. Банк проводит экспертизу проектной документации, проверяет смету, и далее контролирует ход строительства, выделяя одобренные по кредиту средства траншами. Опасения застройщиков, на мой взгляд, напрасны. Если ты готов работать честно и открыто, показывая все расчеты корректно и прозрачно, бизнес-план понятен – то никаких препятствий банк чинить не станет. Более того, банк также заинтересован в том, чтобы строилось как можно больше качественных, современных объектов – он потом на эти квартиры будет выдавать ипотечные кредиты. Да, проектное финансирование, кредит, предоставляемый строительной организации, стоит денег, это процентный заем. Но давайте внимательно посчитаем: если ваш проект реализуется в срок, выдерживается план продаж, то банк будет снижать ставку. Почему? Потому что растет обеспечение по кредиту в виде привлеченных средств дольщиков на эскроу-счет. Для банка эти деньги – обеспечение по кредиту, чем больше на счете застройщика уже собранных средств, тем ниже может быть ставка по кредиту. У «Открытия» уже есть примеры работы по новому механизму, сейчас в банке «Открытие» мы прорабатываем возможность льготных ипотечных программ для объектов, где банк выступает финансовым партнером строительства.