В России стали чаще предлагать кешбэк

Откуда банки берут на это деньги? Кешбэк — возврат на карточку части потраченных денег (живых или в виде бонусов, баллов, авиамиль) на покупку товаров или оплату услуг — еще какое-то время назад был в России редкостью. Теперь его предлагают своим клиентам многие кредитные организации. В основном, банки выплачивают кешбэк для популяризации своих продуктов и поощрения их активного использования, а также для того, чтобы у клиентов был стимул делать больше покупок в магазинах-партнерах, в рамках совместных программ лояльности. К примеру, сегодня также очень популярен выгодный кэшбэк на АЗС. «Среди банков идет жесткая борьба за каждого клиента. Чтобы привлечь к себе внимание и заинтересовать своими услугами, они предлагают различные дополнительные бонусы, в том числе и кешбэк», — отмечает Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка. Карты с кешбэком могут быть как кредитными, так и дебетовыми. Стоит учитывать, что по дебетовым картам возврат почти всегда менее выгоден, чем по кредитным. Хотя в случае последних кешбэк — это не всегда живые деньги. Порой, вместо них начисляются баллы или, к примеру, авиамили, которыми можно частично расплатиться при покупке билета на самолет. Выбирая карту с кешбэком, стоит смотреть не только на процент возврата, но и на то, за что его дают. У карты может быть высокий процент отчислений за покупки в определенных категориях (обычно не особенно популярных) и низкий за все остальные приобретения или средний, но практически во всех категориях. Так что перед тем, как выбирать, нужно хотя бы в общих чертах представлять характер собственных трат: на что уходят деньги и в каких пропорциях. В этом случае будет проще извлечь из кешбэка максимальную выгоду. «Сейчас можно найти больше сотни предложений по кредиткам с кешбэком с нижней границей 0,3 и верхней — 40 процентов», — говорит Сергей Леонидов, гендиректор финансового агрегатора «Сравни.ру». Крупные возвраты доступны в определенных банках или категориях (например, оплата в кафе и ресторанах, на АЗС, в интернет-магазинах) и в определенный период (специальные акции банка). Встречается и повышенный кешбэк на все покупки в начальный период пользования картой, как правило, 1-3 месяца. Во всех остальных случаях держатели карточек могут рассчитывать на возврат не более одного процента от стоимости покупки. Примерно такие же условия банки предлагают и по дебетовым картам с кешбэком. Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона. Полноценно зарабатывать на кешбэке тем же сотрудникам АЗС (они, имея карту с 10-15-процентным возвратом при покупке бензина, могут брать оплату у клиентов наличными, а вместо них расплачиваться «пластиком») мешает лимит суммы, которую можно получить назад. Он может составлять и 5 тысяч рублей, и не больше тысячи — зависит от конкретного банка. Хотя чтобы обойти этот барьер, вполне можно завести вторую карту на кого-нибудь из родственников, чтобы туда тоже «капал» кешбэк. Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде «фантиков». Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживания, это может быть вполне приемлемым вариантом. Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте. Юлия Кривошапко, «Российская газета»