Кому нужен ваш личный кредитный рейтинг

Отныне каждый любознательный гражданин вправе узнать свой личный кредитный рейтинг. Чем он выше, тем заемщик надежнее, тем больше вероятность, что он погасит свои долги. Так, по крайней мере, объясняют значение этой сакральной цифры банкиры, принимающие решение о выдаче кредита. Вместе с рейтингом гражданин получает и свою кредитную историю. И как же, должно быть, приятно, развалившись в кресле, припомнить все этапы большого пути – от самого первого долга за смартфон или горящий тур в Анталию до страшной, портящей цвет лица и нарушающей пищеварение, но неудержимо влекущей ипотеки. Если пока удается расплачиваться – значит, жизнь в кредит удалась. Но это, пожалуй, единственный плюс в этом новшестве. И дело не в том, что у каждого из 13 действующих бюро кредитных историй собственный метод подсчета кредитного рейтинга, и результаты могут разниться. Важнее другое: простому человеку знание своего рейтинга не нужно. Ни самая высокая цифра, ни безупречная кредитная история не гарантируют одобрение банком заявки на кредит. И не дают никаких преимуществ, даже минимального снижения процентной ставки. А вот низкий рейтинг обратившегося, не мешая выдаче кредита, позволят банку вить из бедняги веревки. Несколько лет я с изумлением наблюдал за банковской авантюрой одной своей молодой знакомой. Начав собственное дело, она взяла два кредита, но раскрутиться не удавалось. Старые кредиты пришлось гасить новыми. Каждый ее поход в банк казался чистой авантюрой. Ведь моя знакомая: а) инвалид II группы (нерабочая); б) не имеет официального дохода, а неофициальный – копеечный; в) не владеет недвижимостью (квартира, к счастью, на матери); г) замужем за иностранцем. Солидные, известные банки все это знали, как знали и о судорожных финансовых операциях клиентки. Но одобряли заявки! Что ими двигало? Желание помочь, сочувствие? Конечно же, нет, финансисты не знают этих слов. Просто проблемы заемщика позволяли навязывать договоры под сумасшедшие проценты – ей, безработному инвалиду! А она, веря в свою удачу, все глубже совала голову в долговую удавку… Ее личная финансовая пирамида рухнула, когда общий долг перевалил за четыре миллиона рублей. Поняв, что карета бедной Золушки превратилась в тыкву, кредиторы обратились к коллекторам. Те крови у девушки попили изрядно, однако, не выручив ни копейки, в конце концов обиженно замолчали. Наивная молодость получила суровый, но необходимый урок, а алчные банки остались ни с чем – слава Богу и Государственной думе за принятый в свое время закон о банкротстве физических лиц. Только, похоже, эта история будет повторяться. Низкий кредитный рейтинг клиента дает банку лишнюю возможность давить на него и задирать процент ставки. Может, лучше бы вообще запретить выдавать кредит в таком случае? Оговорив, наверное, исключения вроде кредита на лечение. Такое ограничение спасло бы от трагических ошибок миллионы граждан, которые, увы, пока не научились здраво оценивать свои финансовые возможности и вникать в хитро составленные, набранные мелким шрифтом условия договора. Сегодня, по официальным данным, долг висит на каждом третьем россиянине, которые суммарно должны банкам 210 миллиардов евро. Это вдвое больше, чем пять лет назад. Закредитованность населения стала национальной проблемой – она тормозит экономику, это признали в правительстве. Первые меры уже приняты – поставлен предел максимальной сумме долга по кредитам, выданным балансирующими на грани закона микрофинансовыми организациями. Но аппетиты их коллег из респектабельных банков порой ничуть не слабее.