Дружба с гиком: почему финтех и банки перестали конкурировать друг с другом

Многие эксперты до сих пор считают, что между компаниями в сфере финансовых технологий и традиционными банковскими структурами ведется война за влияние на рынке, при этом в реальности это противостояние является надуманной проблемой. На самом деле молодые финтех-стартапы давно сотрудничают со средними и крупными банками, чтобы обеспечить комфортное обслуживание клиентов на лучших условиях. Надуманная угроза Действительно, финтех-стартапы изначально появились, чтобы предложить потребителю тот ряд услуг, которые традиционные банки технически не могли или не успевали реализовать. Новые компании позиционировали себя более гибкими и современными, чем крупные игроки финансовой сферы, и были готовы быстро реагировать на изменения потребительских запросов. Многие стартапы играли на консервативности банков и упрекали их в неспособности к производству и внедрению инноваций. Кроме того, именно финтех-отрасль сделала ставку на большее внимание к проблемам клиента и формирование предложения, исходя из потребностей потребителя, а часто и предвосхищая их. Благодаря появлению таких стартапов, основными ценностями для клиента в финансовой сфере стали удобство, доступность, простота и персонализированность услуг. Но, несмотря на это, заменить банки в качестве основных игроков финансового рынка финтеху не удалось, война за позиции в отрасли была проиграна, не успев начаться. Сейчас доля стартапов, специализирующихся на финансовых инновациях, составляет не более 2% даже в самых успешных сегментах, например, в онлайн-платежах или онлайн-кредитовании. И это, скорее всего, обусловлено сразу несколькими причинами. Во-первых, ресурсы финтех-стартапов чаще всего ограничены: над разработкой решений работает небольшая команда, а возможности для реализации инновации упираются в объем инвестиций, приток которых с 2016 года уменьшается. Во-вторых, в отличие от традиционных банков, которые предлагают линейку услуг в финансовом секторе, финтех-стартапы фокусировались на одном продукте, что существенно ограничивало возможность их роста и масштабирования. Наконец, несмотря на все стереотипы о медлительности традиционных финансовых учреждений, диджитализация банковской сферы происходит с впечатляющей скоростью. Сближение позиций Впрочем, сами финансовые технологии и их внедрение в финансовый сектор — это все еще основной тренд XXI века, изменились лишь отношения между игроками на рынке IT-технологий, сопряженных с банковским сегментом. Например, финтехом заинтересовались крупнейшие игроки потребительского сектора, включая операторов мобильной связи и интернет-компании. Они, в отличие от финтех-стартапов, имеют выход на большую аудиторию пользователей, которые, благодаря внедрению удобных сервисов, могут стать более лояльными к бренду. Но коллаборация бренда и финтех-компании не может быть успешной без партнера, обладающего опытом работы с финансовыми продуктами. Так в этой схеме появляется традиционный банк, который может стать просто хабом в реализации финтех-решения или полноценным партнером, вкладывая свой капитал, либо привлекая своих клиентов. В схеме сотрудничества «бренд — финтех — банк» заложен огромный потенциал, так как услуги от этой тройки игроков будут восприняты клиентом как удобные и современные, что гарантирует знакомый бренд и прогрессивный стартап, и в то же время надежные, за что отвечает репутация среднего или крупного банка. Выигрывают при этом все стороны: банку и бренду не нужно вкладываться в разработку собственных сервисов, а финтех-компания довольно быстро выходит на высококонкурентный рынок, минуя участия в хакатонах для поиска инвестиций. Но для того, чтобы воспользоваться всеми преимуществами этой схемы, должен существовать условный список готовых к сотрудничеству в области финансовых технологий организаций, из числа которых можно выбрать подходящего бренду партнера. Рождение экосистем Технически такое сотрудничество чаще всего проходит по модели BaaS (bank-as-a-service), то есть банк предоставляет свою инфраструктуру финтеху, который реализует идею бренда. При этом бренду не важно, какой именно банк станет его партнером, так как он интересует его лишь в качестве хаба. Например, недавно компания Tele2 обратилась к финтех-компании, чтобы реализовать для своих клиентов возможность переводов по системе any-to-any. Оператором денежных средств выступил банк «Воронеж». В результате абоненты Tele2 получили новую услугу, а какой конкретно банк эту услугу обеспечивает – для них второстепенно. А самым масштабным примером подобного сотрудничества за последнее время можно назвать недавно заключенную сделку между «Яндексом» и «Сбербанком» о создании совместного предприятия на базе «Яндекс.Маркета» — его уже окрестили «российским Amazon». Поисковик в данном случае выступает в роли финтеха, а банк — в роли поставщика инфраструктуры. Очевидно, что финансовые технологии и инновации активно трансформируют всю индустрию потребления, именно поэтому для банков сейчас важно не упускать возможность коллаборации с финтех-стартапами. В ближайшие пять лет гиганты финансового рынка, которые не будут разрабатывать и внедрять решения на стыке IT и финансов, устареют и потеряют своих клиентов, а финтех-стартапы, не сотрудничающие с крупными банками, в то же время, скорее всего, разорятся или уйдут в невыгодно узкие ниши. Время, в которое мы сейчас живем, можно смело назвать «финтех 2.0», и это новый виток отношений, который подразумевает тесное взаимодействие финтех-компаний и банков. Именно партнерство, а не конкуренция, в конечном счете, поможет традиционным банкам не только удержаться на плаву, но и улучшить свои позиции и завоевать имидж технологичного, удобного и доступного каждому пользователю сервиса. Читайте также Время больших данных. Как изменится мировой банкинг в ближайший год Будущее финтеха: заменит ли брокеров финансовый маркетплейс от ЦБ