Оформление POS-кредитов стало скорее исключением, чем правилом

Доля отказов по заявкам на POS-кредиты в феврале 2026 года составила 87,8 процента, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2025 года на 4,7 процентного пункта, констатировали эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Почему растет число отказов, каковы прогнозы и ситуация с POS-кредитованием в регионах ПФО? Спросим экспертов.

Кредит на кассе

Приходишь в магазин и тут же на месте приобретаешь шкаф, холодильник, шубу или кольцо с бриллиантом, оформляя покупку в кредит. Процедура знакомая гражданам еще с советских времен. Сегодня это называется POS-кредитованием. Аббревиатура расшифровывается как Point of Sale ("точка продаж"), что определяет основной принцип услуги: кредит оформляется "не отходя от кассы".

Кроме розницы POS-кредиты нередко предлагаются при покупках в интернет-магазинах и на маркетплейсах, а также в сервисных предприятиях, где в кредит через банк оформляют оплату услуги стоматолога, обучение в автошколе или турпоездку. И все бы хорошо, но вот беда: покупатели и клиенты все чаще сталкиваются с отказами в кредитовании. Да так, что одобрение кредита выглядит скорее исключением, чем правилом.

В регионах Приволжского федерального округа (ПФО) наибольшие доли отказов по заявкам на POS-кредиты зафиксированы в Оренбургской области (88,7 процента). Впрочем, и "минимумы" энтузиазма не вызывают. Так, в число регионов с наименьшей долей отказов попала Удмуртская республика (85,1 процента).

При этом число отказов неуклонно растет. Среди поволжских регионов наиболее серьезный сдвиг в сторону увеличения доли отказов в феврале 2026 года по сравнению с аналогичным периодом 2025 года был отмечен в Самарской (+6,9 п.п.) и Саратовской (+5,9 п.п.) областях, в Удмуртии (+5,9 п.п.) и Татарстане (+5,5 п.п).

Следуют указаниям ЦБ

"Рост отказов по POS-кредитам в феврале 2026 года, на наш взгляд, имеет свои причины, - объясняет тенденцию директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская. - Во-первых, в этом самом рисковом виде кредитования действуют жесткие ограничения ЦБ - макропруденциальные лимиты. Проще говоря, регулятор прямо прописал подведомственным банкам, сколько они могут выдать ссуд закредитованным клиентам, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН - отношение расходов по кредитам к зарплате) превышает 50 процентов. Согласно предписанию Центробанка (ЦБ), доля выдач займов для них ограничена лимитом в 15 процентов от всего объема кредитования за квартал. Клиентов с ПДН 80 процентов банкам разрешено кредитовать, пока объем выдач не достигнет трех процентов.

Иными словами, лимиты ЦБ строгие. Поэтому банки предпочитают не связываться с клиентами, набравшими кредиты, и отказывают им, чтобы не рисковать. Ведь под проблемные ссуды банки обязаны создавать повышенные резервы из капитала, а по сути "замораживать деньги и не выдавать их заемщикам с качественным профилем".

Эксперт добавляет, что за кредитами "на утюги", как еще называют этот вид ссуд в народе, чаще приходят люди с неидеальной кредитной историей и с высокими долгами. В POS-сегменте традиционно всегда была выше доля заемщиков с долгами и проблемами, например тех, кто не мог оформить карту или потребительский кредит, так как получал зарплату "в конверте".

Качественные заемщики, с хорошей зарплатой и низким ПДН (30 процентов), всегда предпочитали другие инструменты. А в условиях высоких кредитных ставок они стремятся сберегать деньги, поэтому отложили планы брать любые ссуды на потом. Ирина Андриевская, ссылаясь на аналитику НБКИ, отмечает, что доля отказов по POS-кредитам у столь надежных покупателей и клиентов не превышает 54 процентов. Им и сейчас одобряют почти половину заявок.

Отметим, тенденция затрагивает не только POS-кредитование. Сложнее стало получить любые кредиты.

"Банки стали менее ориентированы на "массовый поток" и гораздо больше - на качество заемщика. Это видно не только по POS-сегменту. В феврале 2026 года доля отказов по всем розничным кредитным заявкам держалась на очень высоком уровне - 81,8 процента, причем уже пять месяцев рынок находится в диапазоне примерно 81- 83 процента. То есть POS-кредиты - лишь наиболее жестко зажатая часть более общего тренда на осторожное кредитование", - отмечает руководитель компании "Завертяев и партнеры" Андрей Завертяев.

А как у нас?

"Процесс в Приволжье идет в общероссийском русле, но с некоторыми региональными нюансами", - уверен доцент кафедры финансового и инвестиционного менеджмента Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Сергей Тронин.

В округе достаточно высокий уровень закредитованности населения. Например, традиционно высокая доля потребительских займов - в Ульяновской и Оренбургской областях.

"В условиях падения реальных располагаемых доходов населения "запас прочности" заемщиков исчерпывается быстрее, чем в столицах", - утверждает собеседник "РГ".

Другая особенность - консервативность банков. По словам эксперта, региональные офисы и банки, работающие в ПФО, в 2025-2026 годах перешли к стратегии "минимизации убытков", отсекая заявки при малейшем сомнении в платежеспособности. Свой отпечаток накладывает и отраслевая структура той или иной территории. Например, в Ульяновской области значительная часть заемщиков - работники промышленных предприятий. Эксперт указывает, что любые колебания в индексах промпроизводства или стагнация зарплат в реальном секторе мгновенно отражаются на кредитных скорингах.

Чего ожидать в обозримом будущем?

"В ближайшей перспективе резкого разворота ожидать не стоит. Даже с учетом снижения ключевой ставки до 15 процентов банки будут сохранять осторожность. Вероятнее сценарий постепенного смягчения условий для качественных заемщиков, но не возврат к прежней модели, когда POS-кредиты одобрялись практически автоматически", - уверена эксперт международного юридического сервиса Razmorozka.com Ольга Плеханова.