Самозапрет на кредиты можно снять удаленно с использованием УКЭП

Самозапрет на выдачу кредитов и микрозаймов - услуга относительно новая. С марта, когда она появилась, по июнь - то есть за четыре месяца работы - ею успели воспользоваться миллионы россиян. На установку самозапрета отправили 12,7 млн заявлений через сервис на Госуслугах и 595 тыс. - на его снятие, рассказали "РГ" в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). То есть было отменено 4,7% ранее установленных ограничений на получение кредита. Установить и отменить самозапрет можно бесплатно неограниченное количество раз. Но с июня произошли важные изменения, немного усложнившие процесс снятия. Как теперь отменить самозапрет, рассказали эксперты.

С 1 июня способы подачи заявлений на снятие самозапрета на кредит сократились. Если отменять его лично, то это реализуется через МФЦ (такая функция должна массово заработать не позднее 1 сентября), если удаленно, то только с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (КЭП, или УКЭП). УКЭП можно использовать без дополнительной платы через мобильное приложение "Госключ", объясняет эксперт в сфере электронной подписи, автор Telegram-канала "Об ЭП и УЦ" Евгений Лахаткин.

"Сертификаты, выдаваемые приложением "Госключ", доступны исключительно гражданам РФ на бесплатной основе при условии успешного прохождения процедуры идентификации личности", - говорит Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова.

С использованием мобильного приложения можно подписать документы электронной подписью для личного использования, в рамках услуг на портале "Госуслуги", а также в информационных системах, интегрированных с "Госключом".

Новые правила заработали в связи с поправками в закон. Ранее для снятия самозапрета использовалась усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП, или иначе НЭП). Для получения сертификата УНЭП в "Госключе" достаточно подтвержденной учетной записи ЕСИА, говорят эксперты.

Процесс установки самозапрета остался без изменений. Для этого можно использовать простую электронную подпись (ПЭП, или подпись, которая формируется с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах). На Госуслугах заявление, как правило, автоматически подписывается ПЭП при отправке, если человек не подписал его другой электронной подписью.

Снять самозапрет можно в любое время. Срок рассмотрения заявления составляет 48 часов. Подается оно через Госуслуги. Отмена самозапрета отражается в кредитной истории в течение 24 часов.

Чтобы снять самозапрет через Госуслуги, понадобится подтвержденная учетная запись. Нужно выбрать услугу, проверить данные - ФИО, серию и номер паспорта, ИНН. Затем - подписать заявление при помощи усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) и отправить его. Заявление рассмотрят в течение двух рабочих дней. Уведомление о снятии придет в личный кабинет. Запрет перестанет действовать через день после получения этого уведомления.

Сокращение способов подачи заявления на снятие запрета призвано сократить количество злоупотреблений, связанных с установкой и снятием самозапрета на кредит со стороны граждан, считает Лахаткин.

Эксперт из РЭУ им. Г.В. Плеханова полагает, что изменения направлены на повышение уровня безопасности и защиты персональных данных при снятии самозапрета на получение кредитов. Использование только усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) обеспечивает более высокую степень контроля над аутентификацией заявителя и предотвращает потенциальные злоупотребления. Это связано с усилением мер борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.

Новые правила направлены на то, чтобы минимизировать возможности мошеннических операций со снятием самозапрета на выдачу кредита и дальнейшими действиями мошенников по его получению, считает Людмила Богатырева, руководитель ИТ-подразделения агентства "Полилог".

"Основная аудитория для мошенников - люди старшего поколения и люди с низкой цифровой грамотностью. Мы видим из последних новостей, что именно они становятся "мишенью", в том числе с темой самозапретов на кредиты, - говорит эксперт. - Механизм получения УКЭП более сложный".

Еще весной Банк России представил профиль человека, который устанавливает самозапрет. Так, порядка 92% россиян, которые добровольно отказались от возможности брать кредиты и займы в первый месяц работы сервиса, выбрали вариант полного самозапрета. Они не смогут брать кредиты и займы в микрофинансовых организациях и банках удаленно или при личном присутствии.

При этом у 44% людей, воспользовавшихся самозапретом, не было действующих кредитных обязательств, а у 26% из них таких обязательств никогда не было.

Больше всего самозапретов установили жители Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Ростовской и Свердловской областей, Краснодарского края и Республики Башкортостан.

В Минцифры предупреждали, что сотрудники Госуслуг не звонят с предложением снять самозапрет на кредиты и не присылают никаких ссылок.

Правительство работает над расширением инструментов защиты людей в цифровой среде. С 1 августа появится возможность отказаться от SMS-рассылок, а с начала осени - от спам-звонков. Обе функции будут доступны через сайты и приложения мобильных операторов. С сентября через Госуслуги можно будет устанавливать самозапрет на оформление SIM-карт.

Справка

Что такое УКЭП?

Усиленная квалифицированная электронная подпись является аналогом подписи от руки, только цифровым. Она обеспечивает документам юридическую силу, эквивалентную бумажным документам с собственноручной подписью, указывает Фрумина.

Для подписания документов УКЭП необходимы ключ электронной подписи и сертификат, получение которого требует идентификации личности - через посещение аккредитованного удостоверяющего центра (АУЦ) или удаленно через данные загранпаспорта нового вида и подтвержденную биометрию.

С помощью УКЭП можно зарегистрировать права на недвижимость, подать заявление в суд, объясняют эксперты.

По состоянию на 7 июня в стране есть 45 аккредитованных удостоверяющих центров - организаций, которые выдают сертификаты УКЭП. По итогам пяти месяцев 2025 года всего выдано около 6,8 млн сертификатов, при этом около 90% всех сертификатов УКЭП выдаются первой десяткой АУЦ, подсчитал для "РГ" эксперт в сфере электронной подписи.

Главное отличие от простой электронной подписи - в использовании сертифицированных средств криптографической защиты информации с целью защиты от изменений документа после подписания.

"Эта технология (ПЭП), хотя и подтверждает авторство, не гарантирует неизменность подписанного документа, что ограничивает сферу ее применения", - объяснила Фрумина.