Первый заём без процентов в МФО: стоит ли брать и есть ли скрытые риски

Микрофинансовые организации активно используют маркетинговый ход — беспроцентный заём для новых клиентов. Это предложение выглядит особенно привлекательным в ситуациях, когда средства требуются срочно, например до зарплаты. Мы попросили экспертов проанализировать, в каких случаях такие займы выгодны заёмщику, а в каких несут скрытые риски.

Что такое первый заём без процентов

Суть беспроцентного займа в том, что заёмщик получает определённую сумму денег и возвращает ровно столько же, не переплачивая ни копейки. Процентная ставка по такому займу составляет 0%.

Микрофинансовые компании, как правило, предлагают первый заём под 0%, чтобы привлечь новых клиентов и создать позитивное впечатление об организации, сказал «Рамблеру» генеральный директор МКК «Займер» Роман Макаров.

Если сервис был удобным, а услуги — качественными и доступными, это увеличивает вероятность того, что в следующий раз заёмщик обратится в ту же организацию, добавляет генеральный директор МФО Moneyman Артём Быков.

Первый бесплатный заём обычно предоставляется на небольшую сумму, поскольку компания ещё не успела изучить нового клиента и оценить степень его надёжности, пояснил Быков. Чаще всего речь идёт о займах в пределах от 1 до 10 тысяч рублей. Такие займы предоставляются, как правило, на короткий срок — обычно до 10 дней, реже — до 30 дней.

© ООО «Майнфин технологии»

Иногда займы под 0% предлагаются постоянным клиентам, которые по разным причинам прекратили сотрудничество с компанией. Таким образом МФО стараются привлечь прежних клиентов, показывая, что готовы возобновить сотрудничество с теми, кто проявил себя как ответственный плательщик.

Преимущества и риски первого займа под 0%

Многих потенциальных заёмщиков беспокоит вопрос скрытых нюансов акций с займами под 0%. Представители микрофинансовых организаций отмечают, что привлекательность нулевых ставок не влечёт за собой увеличения рисков для клиента.

Перед оформлением займа эксперты рекомендуют внимательно изучить все условия договора и сопутствующие документы. Если вы обнаружите скрытые комиссии или навязанные услуги, у вас есть право отказаться от них и подать официальную жалобу в организацию.

Также учтите, что дополнительные расходы могут появиться со стороны платёжных систем или посредников, участвующих в сделке. Из-за таких сборов итоговая сумма, которую вам предстоит заплатить, может оказаться выше, чем планировалось изначально.

Плюсы:

• Отсутствие переплат. При соблюдении срока возврата клиент возвращает ровно ту сумму, которую получил.
• Простота оформления. Минимальный пакет документов, понятная процедура подачи заявки.
• Скорость получения. Решение и выдача средств, как правило, происходят быстро.
• Прозрачность дополнительных услуг. Условия по страховкам и другим платным опциям в бесплатных займах не отличаются от стандартных. При этом добросовестные МФО дают возможность отказаться от них на этапе оформления.

Минусы:

• Короткий срок. Заём нужно вернуть в сжатые сроки, что требует точного финансового планирования.
• Ограниченная сумма. Первый заём под 0% обычно доступен на небольшие суммы.
• Штрафы при просрочке. В случае задержки платежа могут начисляться проценты и пени, нивелируя выгоду.
• Дополнительные комиссии. Платёжные системы или посредники могут взимать комиссию, увеличивая итоговые расходы.
• Риск навязанных услуг. При недостаточном внимании к условиям можно столкнуться со скрытыми платежами — в таком случае их можно оспорить, подав жалобу в компанию.

Когда заём перестаёт быть бесплатным

Главное условие первого бесплатного займа — строгое соблюдение сроков возврата. Если деньги возвращены вовремя, переплаты действительно не будет. Но в случае просрочки ситуация изменится, предупреждает Быков.

Роман Макаров привёл пример: если у вас действовал бесплатный заём на сумму 5000 рублей сроком на 7 дней, а оплатить вы его решили только на 10-й день, вам придётся вернуть 5000 + 400 рублей переплаты (5000 рублей х 0,8% х 10 дней), то есть 5400 рублей.

Невыплата в срок влечёт за собой:

• начисление процентов за весь срок пользования;
• возможные штрафы и неустойки.

Максимум такие начисления могут составлять 0,1% в день от суммы просрочки либо до 20% годовых, если одновременно продолжают начисляться проценты.

Россиянам рассказали, как не попасть в ловушку долгосрочных займов МФО

Как бесплатный заём влияет на кредитную историю

Обращение в МФО за бесплатным займом под 0% не является негативным фактором для кредитной истории. Ключевое значение имеет поведение заёмщика, заверяют эксперты.

Советы по безопасному оформлению и возврату займа

Когда можно взять бесплатный заём

Бесплатный заём может стать эффективным инструментом, если деньги нужны срочно и на короткий срок, а сумма займа небольшая и контролируемая.

Когда лучше отказаться

Есть ситуации, когда бесплатный заём брать не стоит:

• нет уверенности в сроках возврата;
• уже есть долговая нагрузка;
• планируется взять несколько займов подряд.

В таких случаях высокий риск того, что заём станет платным и приведёт к дополнительным финансовым проблемам.

Реальная переплата по микрозаймам: на что смотреть в договоре, чтобы не упасть в долговую яму

Стоит ли брать бесплатный заём под 0%

Бесплатный заём в МФО — это не ловушка с подвохом, а инструмент с чёткими условиями. При своевременном возврате он действительно позволяет воспользоваться деньгами без переплаты и даже может положительно сказаться на кредитной истории.

Однако важна дисциплина при его выплате: любое нарушение сроков автоматически превращает «нулевую ставку» в стандартный заём с процентами и возможными штрафами.

Такие предложения — прежде всего маркетинговый инструмент для привлечения новых клиентов и удержания старых. Компании ограничивают суммы и сроки такого займа, снижая свои риски и одновременно стимулируя заёмщика вернуться за повторным займом уже на платных условиях. Поэтому оценивать «бесплатность» стоит не только по ставке, но и по реальным условиям возврата займа, включая комиссии и дополнительные услуги.

Что делать, если под видом кредита вам выдали микрозаём