Зачем рефинансировать кредиты и в чём выгода: подробный разбор на примерах

По данным экспертов, в 2025 году российские банки выдали потребителям 27,5 миллиона кредитов на общую сумму 9,89 триллиона рублей. А самой популярной целью нового займа россияне назвали рефинансирование уже существующих долгов — так ответили 25% опрошенных. СберСова рассказала об этой востребованной услуге и на примерах показала, когда рефинансирование может быть выгодным.

Один за всех: собираем платежи по кредитам вместе

Бытовая техника, мебель, ремонт в новенькой квартире — радостные хлопоты новоселья Марины и Сергея сменились на еженедельные оплаты потребительских кредитов. Разные банки и сроки, проценты — молодая семья перестала справляться с финансовой нагрузкой. Появились просрочки. В банке им подсказали, как можно поступить в сложившейся ситуации.

Рефинансирование — это новый, более выгодный кредит, чтобы досрочно погасить старый, менее выгодный. В случае Марины и Сергея — это ещё и объединение кредитов разных банков вместе.

Было:

• кредитная карта с долгом 150 тысяч (под 25%).
• потребительские кредиты на 200 тысяч (под 19–22%).
• рассрочка на холодильник 50 тысяч (под 0%, но с ежемесячным комиссионным платежом).

Всего долгов на 400 тысяч рублей. Семь платежей три раза в месяц разным организациям, постоянная путаница в сроках, просрочки.

Стало:

• единый кредит на погашение других кредитов;
• лучшие условия — 400 тысяч рублей под 16% на 3 года;
• один понятный платёж — около 14 тысяч рублей/месяц (здесь и далее расчёты с калькулятора).

Результат: Снижение финансовой нагрузки и психологический комфорт в семье.

Меньше или дольше: закрываем долг на новых условиях

Пару лет назад Тимур взял в кредит автомобиль. За это время он сменил работу и улучшил свою кредитную историю. Теперь банк может предложить ему более выгодные условия. Тимур решил рефинансировать свой долг.

Было:

• автокредит 500 тысяч (под 34%) на 5 лет;
• повышенная обязательная страховка автомобиля 35 тысяч в год.

Стало:

• экономия на страховке — 105 тысяч рублей;
• лучшие условия — кредит под 21% на 3 года.

Результат: экономия на процентах по кредиту и обязательной страховке автомобиля.

Елена тоже брала кредит — на открытие собственного дела. Первые два года она много работала и исправно погашала платежи, но потом ушла в декрет. Платить стало сложнее. С рефинансированием молодая мама сможет уменьшить долговую нагрузку.

Было:

• кредит 800 тысяч (под 20%) на 5 лет;
• ежемесячный платёж около 21 тысяч в месяц.

Стало:

• лучшие условия — кредит на остаток долга 580 тысяч рублей под 12% на 5 лет;
• ежемесячный платёж — около 13 тысяч рублей/месяц.

Результат: уменьшение ежемесячных финансовых обязательств почти на 40%. Общий срок кредита и переплата по нему увеличились, но так в ближайшее время Елене будет удобнее и спокойнее.

Наш вывод

Рефинансирование — полезный инструмент для погашения долга. Рефинансировать можно как потребительские кредиты, так и ипотеку. Воспользоваться таким банковским предложением стоит, если есть необходимость:

• Уменьшить ежемесячный платёж или общую переплату по кредиту.
• Объединить несколько займов в один.
• Изменить срок кредита.
• Сэкономить на обязательных страховках и комиссиях (если их нет в новом кредите).
• Сменить кредитную организацию.

Может ли рефинансирование быть невыгодным?

Закрывать один кредит другим не всегда целесообразно. Такая схема, скорее всего, не подойдёт в ситуациях:

• Выплачена большая часть долга. В кредитах (особенно аннуитетных, с одинаковым платежом) проценты платятся вперёд. Рефинансирование на поздних сроках будет просто раскручивать новый круг выплат.
• Срок кредита увеличивается больше чем на 1–2 года. Есть риск сильно нарастить общую переплату.
• Разница в ставке меньше 1,5–2%, а сумма долга небольшая. При таком раскладе экономия средств будет незаметной.
• Наличие льгот или господдержки. Условия целевой ипотеки или других льготных программ не распространяются на рефинансированный кредит. Они просто теряются.
• Проблемы с финансовой дисциплиной. Обновлённый кредит нуждается в ежемесячном погашении. Если платить становится совсем тяжело — лучше договориться с банком о реструктуризации долга или кредитных каникулах.

Три шага, чтобы принять решение о рефинансировании

Новый кредит не волшебная таблетка. Чтобы рефинансирование действительно стало выгодным решением, необходимо подготовиться и провести тщательные расчёты:

Шаг 1. Выписка по действующему кредиту: остаток долга, текущая ставка, сумма ежемесячного платежа. Сделать это можно в мобильном приложении или офисе банка.

Шаг 2. Предложения на рынке: какие кредиты сейчас предлагают, условия по рефинансированию. Выбираем подходящие варианты.

Шаг 3. Консультация с банком: проверка условий и ограничений. Считаем, насколько уменьшатся платёж и общая переплата. Не забываем про сопутствующие расходы (оценка, страховка), если они есть.

Принимайте решение о рефинансировании долга взвешенно. Обязательно учитывайте все за и против, возможные риски и точные цифры по новому кредиту. Задавайте вопросы финансовым консультантам банка. Только полные данные помогут вам сделать правильный выбор.

Какие кредиты гасить первыми и как построить план: разбор с экспертами