Банкротство с ипотекой в 2025 году: как списать долги без потери жилья

Списание долгов через банкротство часто осложняется наличием у должника ипотеки. Купленная в кредит недвижимость находится в залоге у банка, и он вправе забрать объект при остановке платежей. Чтобы разрешить долговые проблемы и не лишиться квартиры в ипотеку, нужно учитывать интересы кредитора и собственные возможности. Вместе с юристами разобрались, как списать долги, сохранив недвижимость.

Ипотека и её влияние на банкротство

В 2024 году в закон о банкротстве физических лиц внесли изменения, позволяющие списать долги и сохранить единственное жильё, даже если оно в ипотеке. Раньше такое тоже было возможно, но успех зависел от обстоятельств конкретного дела. Поправки ввели единый механизм для урегулирования спора с банком и вывода залогового жилья из конкурсной массы. Это касается как ипотеки, так и потребительских кредитов под залог недвижимости.

Главное условие сохранения недвижимости — продолжение выплат: просто списать ипотеку или кредит при банкротстве и оставить себе квартиру не получится. Другие долги можно будет закрыть с помощью реализации имущества или списать, но обеспеченное залогом обязательство придётся выполнить. В ходе процедуры будет установлен новый план выплат — по соглашению с банком или утверждённый самим судом, если кредитор откажется идти на мировую.

Ни один юрист не может гарантировать, что жильё непременно удастся сохранить. Это зависит от позиции банка и решения арбитражного суда. Хотя положительных кейсов становится всё больше, уточняет специалист по банкротству и арбитражный управляющий Лейла Юдина.

Условия банкротства с ипотекой

Для успеха процедуры ипотечная недвижимость должна быть единственным жильём. Если кроме неё у вас есть другой дом, квартира или даже доля в объекте, то при банкротстве вы рискуете лишиться именно квартиры в ипотеку.

Чтобы спасти жильё, необходимо доказать способность своевременно платить по кредиту — самостоятельно или с помощью третьего лица. Поэтому просрочки по ипотеке необходимо закрыть: на это отводится 3 месяца с момента подписания соглашения.

Если вы собираетесь платить сами, то сумма выплаты должна быть меньше прожиточного минимума по региону. При банкротстве все превышающие его доходы уходят в конкурсную массу, поэтому важно, чтобы оставшимися деньгами вы могли покрыть платёж по ипотеке.

Альтернативным решением может стать привлечение гаранта — третьего лица, которое возьмёт выплату кредита на себя на время процедуры или погасит его полностью. С финансовой точки зрения это намного проще, чем пытаться гасить ипотеку остатками свободных денег. В большинстве случаев должники выбирают именно вариант с помощником, объясняет юрист по банкротству Владимир Захаров.

Гарантом может быть созаёмщик, кто-то из членов вашей семьи или любое другое лицо. Человек, выступающий в этой роли, должен доказать свою способность оплачивать обязательства должника. Кроме подтверждения дохода для этого желательно, чтобы платёж за несколько предшествующих процедуре месяцев вносился со счёта гаранта. Это продемонстрирует суду, что он сможет платить и дальше, отметил Захаров.

Предоставленные гарантом деньги считаются беспроцентным займом. Вы будете обязаны вернуть их не позднее чем через три года после завершения банкротства.

Процедура банкротства с ипотекой

Закон предусматривает два пути для сохранения жилья: мировое соглашение с банком и локальный план реструктуризации (ЛПР). Первый вариант предполагает добровольное согласие кредитора на изменение графика платежей, второй утверждается судом, если банк отказывается идти на мировую. Иногда кредитор может прислать свой проект соглашения, не всегда выгодный для должника.

Главное, что вы должны сделать при любом сценарии — найти гаранта или доказать банку способность вносить платежи самостоятельно в процедуре банкротства. Ещё одним условием банка может стать наличие страховки, отмечает Юдина. В её практике встречалась ситуация, когда кредитор не пошёл на мировое соглашение, пока не был заключён договор страхования.

Если банк отказывает или вы не можете выполнить предложенные им условия, приходится переходить ко второму сценарию — локальному плану реструктуризации, объяснил Владимир Захаров.

Арбитражный управляющий не имеет права возражать против мирового соглашения или плана реструктуризации. Нет такой возможности и у других кредиторов, даже если в результате долги перед ними будут списаны, а ипотечный долг выплачен.

Последствия банкротства с ипотекой

При удачном согласовании процедура завершится списанием долгов или их частичным погашением с помощью продажи другого имущества на торгах. Ипотечное жильё при этом останется в вашей собственности. Если график предполагает дальнейшие выплаты, то они продолжаются в установленном режиме.

После завершения банкротства также будет действовать ряд ограничений:

• на пять лет за вами закрепляется статус банкрота, о котором вы обязаны сообщать при попытке взять новый кредит или заём;
• в течение трёх лет вам нельзя открывать ООО и занимать должности в совете директоров какой-либо компании;
• в течение 10 лет вы не можете руководить кредитными организациями;
• пять лет вам нельзя занимать руководящие посты в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и других организациях, тесно связанных с финансами;
• повторно подать на банкротство вы также сможете только по прошествии пяти лет.

Как объявить себя банкротом и какие могут быть последствия

Снова взять ипотеку после банкротства возможно, хоть признание несостоятельности и ухудшает кредитную историю. Для одобрения вам понадобятся официально подтверждённый высокий доход и наличие успешно выплаченных ранее кредитов. Желательно иметь созаёмщика или поручителя.

Особенности списания долгов, связанных с ипотекой

Прежде чем инициировать процедуру банкротства с ипотекой, важно правильно оценить свои возможности. Если мировое соглашение с банком или план реструктуризации будут нарушены — к примеру, гарант не внесёт платёж вовремя, — кредитор имеет право требовать реализации имущества, предупреждает Юдина. Тогда квартиру продадут на торгах, а вырученные деньги пойдут на погашение долга перед банком.

Ещё одна потенциальная сложность связана с уплатой госпошлин за включение кредитора в процедуру и за его имущественные требования. Если речь идёт о банке, где у должника есть ипотека, фиксированная плата за участие в процедуре составит 25 тысяч рублей. Вторая, имущественная часть пошлины будет зависеть от остатка долга по ипотеке. Её можно рассчитать на специальном онлайн-калькуляторе. В совокупности платёж может достигать нескольких десятков и даже сотен тысяч, отмечает Захаров.

При мировом соглашении эта статья расходов ложится на плечи должника в дополнение к остальным тратам на процедуру и услуги юриста. Само судебное банкротство тоже обходится недёшево: в среднем от 150 до 350 тысяч рублей. Госпошлину при этом можно разбить на несколько частей, но даже это может стать серьёзной нагрузкой на бюджет.

Если вы заключили мировое соглашение с кредитором, 70% от госпошлины можно вернуть. Но об этом нужно будет специально просить арбитражный суд. Поэтому при планировании банкротства важно предусмотреть все расходы, включая платежи по ипотеке и затраты на пошлины.

Альтернативные способы сохранения жилья

Если вы не подходите под условия банкротства с ипотекой — например, имеете долю в квартире родителей или значительные просрочки, — есть и другие варианты решения проблемы с долгами.

Так, можно договориться о реструктуризации долга непосредственно с банком-кредитором. Такой подход предполагает изменение условий ипотечного договора: увеличение срока кредитования для уменьшения ежемесячного платежа, предоставление ипотечных каникул, снижение процентной ставки и так далее.

Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке в 2025 году

Если реструктуризация вам недоступна, рассмотрите вариант заключения мирового соглашения с кредитором без банкротства. Это возможно, если банк обратился в суд для взыскания задолженности. В таком случае можно попытаться достичь взаимовыгодной договорённости. Итогом может стать индивидуально разработанный график для погашения долгов, учитывающий ваше текущее финансовое положение, или даже частичное списание пеней и штрафов.

Если процедура банкротства уже идёт и ипотечное жильё находится под угрозой продажи с торгов, можно в любой момент занять деньги у третьих лиц и закрыть обязательства перед банком.

В любой из этих ситуаций вам может понадобиться квалифицированная юридическая помощь. Опытный юрист сможет оценить реальное положение дел, проанализировать договор, помочь в переговорах с банком, составить необходимые документы и представлять интересы должника в суде.

Главное

Процедуру банкротства можно пройти, даже если у вас есть ипотечная недвижимость. Однако это не освобождает от платежей по ипотеке, если вы хотите сохранить жильё. Ключевыми условиями для этого являются отсутствие просрочек и доказательство вашей способности стабильно вносить платежи. Можно также привлечь гаранта, согласного обеспечивать выплаты по ипотеке на время процедуры банкротства.

Сохранить ипотечное жильё можно через заключение мирового соглашения с кредитором или утверждение локального плана реструктуризации (ЛПР) в суде. В последнем случае согласие банка не требуется. При успешном согласовании любого из этих вариантов остальные ваши долги будут погашены или списаны, а ипотечное жильё останется у вас, и вы продолжите платить ипотеку.

Если банкротство с ипотекой вам не подходит, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации, утвердить в суде мировое соглашение без банкротства или досрочно закрыть кредит занятыми у близких деньгами.

Как проходит реструктуризация долгов через суд