Виртуальная карта: виды, преимущества, как использовать

С развитием онлайн-банкинга в России набирают популярность виртуальные карты. По данным Банка России, по итогам 2023 года доля граждан, владеющих дебетовыми виртуальными картами, выросла на 9 п. п., до 42%, а кредитными картами — на 4 п. п., до 45%. В этой статье рассмотрим, что такое виртуальная карта, для чего она нужна и как её оформить.

Что такое виртуальная карта и для чего нужна

Виртуальная, или цифровая, карта — это дебетовая или кредитная карта, не имеющая физического носителя (пластика).

Часто виртуальную и цифровую карту упоминают в одном контексте, но это разные понятия.

Цифровая карта — это полный аналог обычной банковской карты, но с условием, что существует она только в приложении банка. Ограничений по таким картам нет: снимать деньги и расплачиваться цифровой картой можно точно так же, как и обычной.

Виртуальная карта — это цифровая карта, но с определёнными ограничениями. Виртуальные карты могут выпускать банки или электронные кошельки даже без предоставления персональных данных, то есть анонимно. Чаще всего по таким картам ограничен лимит средств, запрещено снятие денег и не допускается перевод на другие карты. Чтобы убрать ограничения, требуется подтвердить личность владельца.

Виртуальную карту можно использовать в следующих случаях:

1. Для оплаты покупок онлайн или офлайн. Виртуальную карту можно создать для покупок в интернет-магазинах, чтобы не указывать данные вашей основной карты (в целях безопасности). Также виртуальной картой можно оплачивать покупки офлайн (через QR-код или с помощью технологии NFC для оплаты смартфоном).
2. Для оплаты подписок в онлайн-сервисах. Для оплаты подписки на какой-либо сервис вы можете привязать виртуальную карту и внести на неё ровно ту сумму, которая нужна. Так вы сможете обезопасить себя от дополнительных списаний в случае автопродления подписки.
3. Во время замены пластиковой карты. Если вы потеряли свою пластиковую карту, а новая в процессе изготовления, с помощью виртуальной карты вы сможете оплатить покупки со своего банковского счёта.
4. Для снятия наличных. С виртуальной карты можно снимать наличные в банкомате, если нет ограничений на эту функцию.

Отличие виртуальной карты от пластиковой

Помимо очевидного отличия в виде наличия пластикового носителя, у виртуальных карт есть ещё ряд отличий. Их можно отнести как к преимуществам, так и к недостаткам.

Преимущества перед пластиковыми картами:

1. Нельзя украсть или потерять. Поскольку виртуальная карта существует только в вашем смартфоне, потерять или украсть её практически невозможно. Чтобы получить к ней доступ, нужно войти в личный кабинет банка.
2. Быстрое оформление. В отличие от пластиковой карты вам не придётся ждать её изготовления. Она оформляется за несколько минут.

Недостатки перед пластиковыми картами:

1. Ограничения. Во многих банках для виртуальных карт существуют ограничения на снятие, переводы, покупки и хранение средств.
2. Сложно снять деньги. Для снятия денег с виртуальной карты понадобится банкомат, который может считывать NFC или выводит на экран QR-код. Некоторые банкоматы старого выпуска такими функциями не обладают.
3. Сложно расплачиваться без интернета офлайн. Чтобы расплатиться виртуальной картой без интернета, необходимо привязать карту к Mir Pay или Samsung Pay. Данная функция недоступна на iPhone. В этом случае оплатить виртуальной картой можно будет только по QR-коду, для чего нужен доступ к интернету.
4. Существует возможность взлома. Злоумышленники могут получить доступ к виртуальной карте, взломав ваш личный кабинет или получив персональные данные обманным путем. Чтобы этого не произошло, важно соблюдать требования безопасности при проведении платежей в интернете.

Типы виртуальных карт

Виртуальные карты классифицируются в зависимости от частоты использования, эмитента, а также функционала.

В зависимости от эмитента карты делятся на:

• Карты банков. Такие карты выпускают банковские организации с лицензией ЦБ.
• Карты электронных кошельков. Такие карты часто ничем не отличаются от банковских по функционалу, за исключением того, что их выпускают небанковские кредитные организации (электронные кошельки). Примером такой организации является «Юмани».

В зависимости от функционала виртуальные карты бывают:

• Дебетовые. Карты, предназначенные для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кешбэка.
• Кредитные. Карты, позволяющие тратить заёмные у банка деньги.

В зависимости от частоты возможного использования карты делятся на:

• Одноразовые. Позволяют оплатить лишь одну покупку и удаляются сразу после оплаты. Такие карты обычно предоставляют несертифицированные онлайн-сервисы, поэтому есть риск мошенничества и потери денег. Пользоваться такими сервисами крайне не рекомендуется.
• Многоразовые. Это классические виртуальные карты от банков и электронных кошельков. Ими можно пользоваться неограниченное количество раз. У них есть индивидуальные ограничения. Сравним условия виртуальных карт трёх банков в таблице ниже. Полный список можно посмотреть на сайте «Банки.ру».

Как оформить виртуальную карту

Способы оформления виртуальной и пластиковой карты в банке идентичны. Виртуальную карту можно оформить:

• Через приложение банка. Такой способ самый простой, но в большинстве случаев он доступен только действующим клиентам банка.
• На сайте банка. На сайте банка вам предложат заполнить небольшую анкету, после чего с вами свяжется специалист и подтвердит выпуск карты.
• В офисе банка. Некоторые банки оформляют виртуальные карты только в офисе после подтверждения личности.

Если вы клиент банка, то для оформления виртуальной карты дополнительных документов не понадобится. Нужно будет войти в личный кабинет на сайте или в приложении.

Рассмотрим процесс оформления виртуальной карты на примере Сбербанка.

1. Войдите в личный кабинет Сбербанк Онлайн.

2.На главной странице перейдите в раздел «Сервисы» → «Оформить» → «Дебетовая карта».

3. Выберите тариф, платёжный счёт, резидентство и нажмите «Оформить».

4. Далее нажмите «Оформить без пластика».

5. После этого прочитайте условия использования и подпишите документы, поставив галочку, и нажмите «Подтвердить».

Готово. Ваша виртуальная карта оформлена. При желании вы можете заказать к ней и пластиковую карту.

В некоторых банках и электронных кошельках можно оформить виртуальную карту без документов.

Например, в Яндекс Банке для оформления понадобится только номер телефона, но в этом случае вам будет доступен только «Начальный» тариф с ограничениями на покупки, хранение, снятие и переводы средств.

Для увеличения лимитов и перехода на «Базовый» тариф необходимо заполнить анкету, где от вас потребуют Ф. И. О., данные паспорта и ИНН. Для подключения «Продвинутого» тарифа нужно авторизоваться через Госуслуги и передать свои данные банку. Чтобы подключить «Максимальный» тариф, необходимо встретиться с представителем банка и подписать документы.

Данная процедура аналогична в других банках и электронных кошельках, которые открывают виртуальные карты по номеру телефона.

В некоторых электронных кошельках, например в «Юмани», получить доступ к максимальным возможностям виртуальной карты можно даже без посещения офиса и встречи с представителем. Для этого достаточно будет подтвердить свою личность онлайн через Госуслуги.

Для оформления виртуальной дебетовой карты чаще всего требуются только паспортные данные, ИНН и СНИЛС. Для оформления виртуальной кредитной карты банк ещё может потребовать справку о доходах.

Как пользоваться виртуальной картой

Виртуальной картой можно платить как онлайн, так и в обычных магазинах.

Как платить онлайн

Оплачивать покупки виртуальной картой в интернет-магазинах можно точно так же, как и обычной картой:

Путём ввода реквизитов. У виртуальных карт, как и у пластиковых, есть CVV-код, номер карты и срок действия. После ввода этих реквизитов платёжный сервис попросит подтвердить транзакцию с помощью СМС-кода, который придёт на номер телефона, привязанный к виртуальной карте.

Через СБП. Для оплаты по Системе быстрых платежей (СБП) нажмите «Оплатить по СБП» и выберите свой банк. После чего сервис перенаправит вас в личный кабинет банка, где попросит подтвердить платёж.

По кнопке (SberPay, T-Pay). Этот способ аналогичен оплате по СБП: выберите платёжную кнопку, укажите банк из списка и завершите оплату в приложении.

Как платить офлайн

Для оплаты виртуальной картой в офлайн-магазинах вам понадобится телефон. Способы оплаты могут быть следующими:

Бесконтактная оплата. Этот вариант по состоянию на декабрь 2024 года для владельцев смартфонов на базе Android с NFC-модулем. Чтобы оплатить смартфоном, вам нужно привязать виртуальную карту к Мir Pay или Samsung Pay. После этого нужно поднести разблокированный телефон к терминалу оплаты и при необходимости ввести PIN-код карты.

Оплата по QR-коду. Для этого способа нужно войти в приложение банка с виртуальной картой и нажать кнопку «Отсканировать QR-код». После чего нужно будет навести камеру на QR-код продавца и подтвердить платёж в приложении банка.

Коротко

Виртуальная, или цифровая, карта — это дебетовая или кредитная карта, не имеющая физического носителя (пластика).

По сравнению с пластиковыми картами виртуальные сложнее украсть или потерять. Оформить их можно гораздо быстрее.

У виртуальных карт могут быть ограничения в зависимости от количества предоставленных банку личных данных.

Оформить виртуальную банковскую карту можно в приложении, на сайте банка или в офисе. Для оформления виртуальных карт понадобятся номер телефона, паспорт, СНИЛС, ИНН и справка о доходах (для кредитных карт).

Расплачиваться и снимать деньги с виртуальных карт можно точно так же, как и с пластиковых, если это позволяют условия по тарифу карты.