Beyond Banking: что это и каковы перспективы этой модели в России

Что такое Beyond Banking? Beyond Banking («Больше, чем банк») – это бизнес-модель, при которой клиент банка получает пакет услуг через экосистему различных провайдеров. Этот термин активно используется зарубежными аналитиками наряду с цифровизацией и Open Banking. Согласно исследованию MIT Technology Review, в 2018 году Open Banking занимал четвертую позицию среди самых популярных трендов розничного банковского бизнеса после «бесшовного клиентского опыта», «больших данных, продвинутой аналитики и когнитивных технологий» и «повышения качества омниканального взаимодействия с клиентом». В 2019 году индустрия финансовых услуг претерпит еще больше трансформаций и сфокусирует свое внимание на улучшении качества сервиса, в том числе с помощью открытых API. В реализации подхода Beyond Banking может помочь инструментарий Open API (Application Programming Interfaces). Это открытые программные интерфейсы, обеспечивающие получение и передачу данных между информационными системами различных сервисов c использованием стандартных протоколов обмена данными. Не так давно в мире появились IT-платформы с банковской лицензией, которые представляют исключительно инфраструктуру для финансовых и околофинансовых сервисов. Например, немецкий SolarisBank стал базой для нескольких необанков и финтех-сервисов: Kontist, Albaraka, Fashioncheque, Tomorrow, Finiata, Universum Group. Другим примером является британский Railsbank – с помощью его API финтех-компании (Arkéa Banking Services, Cross River и другие) могут получать доступ к банковским услугам – цифровым кошелькам, банковским переводам, выпуску карт и управлению кредитами. Ранее необанкам, транзакционным или кредитным, нужно было затратить значительные ресурсы на получение банковской лицензии. Сейчас мы приближаемся к той концепции, когда для создания финансового продукта необязательно владеть лицензией. Для повышения своих конкурентных преимуществ достаточно синхронизироваться с провайдерами базовых банковских услуг (счет, депозит, виртуальная карта) и сконцентрироваться на создании удобного сервиса и формировании клиентского опыта. Благодаря появлению реальных кейсов компаний, использующих открытые программные интерфейсы, появились ранние адаптеры (early adopters – «первые пользователи»). Психологические барьеры постепенно «ломаются» – клиент начинает понимать, что это нормально, когда все его данные агрегируются в одном сервисе, и этот сервис может передать клиентские данные другим приложениям. Риски Open Banking Банкам и их клиентам открытые API дают весомые преимущества, но при этом влекут за собой определенные риски. Если банк предоставляет свои API другой организации, у него должна быть система управления партнерами «на входе», включающая аутентификацию и авторизацию партнеров. Аутентификация позволит подтвердить наличие партнера в базе данных учета банка, а авторизация – принять или отклонить запрос партнера на доступ к API. Построение надежной системы безопасности минимизирует риски на стороне банка, но исключить риски утечки данных на стороне партнера довольно сложно. Безопасность клиентских данных сопряжена с правовыми рисками, которые связаны с обменом информацией о клиентах между различными организациями. Банк юридически обязан защищать конфиденциальную информацию о клиенте от разглашения третьим лицам. В рамках этого обязательства банк должен предусмотреть возможность ограничивать список данных, к которым предоставляется доступ. Фото: Unsplash Пока концепция Open API не так активно используется финансовыми организациями, у банков есть возможность проработать технологии KYC (от англ. «знай своего клиента» – процедура верификации пользователей), чтобы сотрудничать только с проверенными партнерами. Над этим сейчас работает наш банк и другие участники рынка. С точки зрения технологических рисков есть проблема в поддержке обратной совместимости для партнеров. API банка со временем развиваются – появляются его первая, вторая, третья и другие версии. Получается, что партнеры банка подключены к разным версиям API, поэтому банк вынужден обслуживать сразу все версии API, что требует затрат. Бизнес-классификация Open API Open API классифицируются на частные, партнерские и публичные в зависимости от типа потребителя, провайдера и бизнес-целей. Частные API В категорию частных API входят программные интерфейсы, которые разрабатываются и используются внутри компании. Частные API дают возможность внутренним разработчикам подключиться к серверным данным и программному обеспечению. Такой подход позволяет масштабировать технологические решения, создавая качественно и быстро новые сервисы не с нуля. Примером частных API является кейс по внедрению Open API в мобильное приложение «Ак Барс Онлайн 3.0» для интеграции с популярными мессенджерами. Команда развития онлайн-банка провела опрос среди клиентов и выяснила, что четверть пользователей используют в мессенджерах боты. Небольшая доля из них что-то покупает или продает в мессенджерах, но такие клиенты все же есть, а значит, мессенджеры начинают выступать торговым инструментом. Мы также выяснили, что треть респондентов готовы через мессенджер переводить деньги с карты на карту и треть – оплачивать интернет и ЖКХ. Банк будет проверять гипотезу о том, что средняя сумма транзакции увеличится благодаря тому, что клиент будет совершать платежи в мессенджере или с помощью голосового помощника. Мы исходим из того, что использование банковских услуг может соответствовать привычным пользовательским маршрутам. Ключевой акцент сделан на безопасности публичных API. Клиент сможет самостоятельно управлять разрешениями в настройках мобильного приложения, а именно – включать и отключать доступ сторонним приложениям к банковским услугам, например, пополнению счета мобильного телефона или информации о последних транзакциях. Партнерские API Партнерские API создаются для интеграции со сторонними экосистемами и открывают новые возможности для решения важных бизнес-задач. Сейчас мы работаем над развитием новых каналов продаж, одним из которых станет партнерский канал корпоративного бизнеса. Банк интегрируется с несколькими партнерами с целью наращивания кредитного портфеля и увеличения клиентской базы. Партнер предоставляет целевой трафик по кредитным продуктам. С помощью интеграции систем в банк направляется заявка-анкета, после чего клиент получает предодобренное решение и затем посещает офис банка для получения кредита. Есть разница между ситуациями, когда банк предоставляет свои API сторонним компаниям и когда он сам подключается к существующим API других организаций. Этот вид программных интерфейсов называется проприетарные API. Среди примеров можно выделить маркетплейс ЦБ – онлайн-магазин финансовых продуктов (вкладов, кредитов, ценных бумаг, страховых продуктов). В этом случае банк подключается к API, которые предоставляет Московская биржа. Звеном проекта являются электронные платформы, соединяющие поставщиков услуг с витринами — агрегаторами услуг. У нас есть несколько кейсов использования проприетарных API в интеграции с другими организациями. Например, банк подключился к QIWI, чтобы запустить совместный продукт – карты рассрочки. Проект стал возможным благодаря запуску платформы «Мультибанк» — комплексного решения на базе карты «Совесть». В рамках другого партнерства мы подключились к информационно-аналитической системе «Держава Онлайн». Банк предлагает клиентам системы банковские гарантии для обеспечения заявки на участие в конкурсе или аукционе и исполнения контрактов. Это партнерство помогает банку увеличить объем выданных гарантий на исполнение госконтрактов. Публичные API Open Banking – это элемент более широкого тренда, когда потребители получают все больше возможностей контролировать свои данные и активизировать отрасли экономики (общественные услуги, ритейл и так далее) с помощью современных технологий, процессов и бизнес-моделей. Чтобы стимулировать инновации и монетизировать данные, банки могут создавать API, позволяющие сторонним сервисам получать доступ к своей инфраструктуре. Публичные API основаны на базе открытого программного кода по алгоритму «создай – открой – предоставь доступ к данным». Они позволяют разным сервисам непрерывно обмениваться данными, привлекать новых партнеров, получать аналитику о клиентах и о трафике в целом. Пожалуй, первое, что приходит на ум, когда мы говорим о публичных API, – это Twitter, Facebook, «ВКонтакте», Instagram Google, «Яндекс.Карты» и другие сервисы. Например, API «ВКонтакте» предоставляет возможность для интеграции со сторонними сервисами. Благодаря открытым интерфейсам другие сервисы могут авторизовать пользователя с помощью их аккаунтов ВК. С согласия пользователей сторонние приложения получают доступ к информации о друзьях, фотографиях, видеороликах. На основании API можно разработать новые приложения, например, для прослушивания и скачивания музыки, хранения и просмотра видео. *** Для создания единых подходов к Open Banking и другим инфраструктурным проектам в финансовой сфере в России была создана ассоциация ФинТех (АФТ). Такие проекты, как «Цифровой профиль» и «Мастерчейн», позволят дать толчок для создания единых стандартов. Сейчас ассоциация прорабатывает сценарий отношений банка с финтех-стартапами и планирует разработать собственный портал открытых API. Уже сейчас крупнейшие банки страны, и в том числе наш, готовы участвовать в пилотах. В дальнейшем после первых результатов будут подниматься вопросы о внедрении единых подходов к Open и Beyond Banking, как это было сделано в Европе. Таким образом, открытые API помогают банкам построить вокруг себя экосистему, создавая мультиплатформенные продукты в партнерстве с небанковскими технологическими компаниями. Этот инструмент позволяет значительно сократить процесс разработки и ускорить выход новых технологических решений на рынок. Существующие кейсы Open Banking говорят о перспективах этого инструмента, и в этом году мы ожидаем новые прорывные финтех-проекты с применением Open API. Материалы по теме: Вам нужно задуматься о запуске финтех-стартапа в Литве. И вот почему Антон Арнаутов: «Через пять лет банки окончательно потеряют монополию на финансовые сервисы» Как это работает: API для страховых компаний Евгения Евлютина, соосновательница банка «Точка»: «Я — холакрат и велоситист» Как трансформируются зарплатные проекты банков Фото на обложке: Unsplash