Наши руки в вашем кошельке: почему государства подменяют свободу платежей их удобством. Комментарий Семена Новопрудского
Стремительное развитие платежных технологий и сервисов вместе с ростом популярности криптовалют (биткоин в уходящем году обновил исторический рекорд стоимости, на максимуме поднимаясь почти к 70 тысячам долларов) приводят к новому финансовому феномену: государства всячески ратуют за удобство платежей, но при этом стремятся ограничить их свободу.
Под занавес 2021 года стало известно, что Банк России решил отслеживать денежные переводы между физическими лицами. Для этого регулятор разослал кредитным организациям новую форму отчетности о таких денежных переводах. Из нее следует, что ЦБ будет запрашивать информацию обо всех переводах одного физлица другому и самому себе. Включая персональные данные отправителей и получателей средств.
В такой отчет должны включаться все входящие и исходящие переводы денежных средств между физическими лицами практически всеми доступными способами: с карты на карту, со счета на счет, с электронного кошелька на электронный кошелек, с карты на кошелек и обратно, со счета абонента оператора связи на кошелек или карту и обратно, платежи через Систему быстрых платежей, трансграничные переводы физическими лицами, переводы без открытия счета, в том числе через платежные терминалы платежных агентов, переводы физлица между собственными счетами в рамках одного банка, переводы через системы денежных переводов.
Позднее в пресс-службе Банка России уточнили, что речь о полном всеобщем контроле за переводами граждан все-таки не идет. Информация будет собираться для борьбы с онлайн-казино, криптовалютными обменниками и другими подозрительными, по мнению регулятора, участниками финансового рынка. «Речь не идет о том, что будет какой-то контроль тотальный за платежами физических лиц, малого бизнеса, ни в коем случае», — попыталась успокоить и глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Тем не менее тенденция усиления контроля за рутинными платежными операциями физических лиц во всем мире налицо. Как и попытки государств «победить» манию криптовалют созданием национальных цифровых валют. Около сотни государств уже заявили о намерении тестировать национальную цифровую валюту. В 2022 году собирается сделать это и Банк России. А китайские власти и вовсе рассматривают вариант создания цифрового юаня с ограниченным сроком годности. То есть хотят «включать» и «выключать» деньги по собственному желанию.
Быстрота и простота денежных операций при новых технологиях и возможность майнить криптовалюты практически в домашних условиях подрывают одну из главных монополий государства, делающую его таким могущественным и важным, — на денежную эмиссию и контроль за движением денег.
Россия по всем опросам и рейтингам входит в число мировых лидеров по проникновению новых финансовых технологий и современных способов оплаты. Россияне охотно и массово платят и картами, и мобильными телефонами. Постепенно распробовали и Систему быстрых платежей — любимое детище Банка России.
При этом денежная эмиссия и контроль за платежными операциями остаются одними из важнейших функций государства. Терять возможность контролировать «личные кошельки» и подглядывать, что там внутри, никакое государство категорически не хочет.
Проблема разрыва между уровнем развития технологий и сознанием людей в последние годы вообще становится одной из самых главных проблем человечества. Свобода доступа к информации и доступность знаний не делают людей умнее. Удобство и быстрота платежных технологий не делают свободнее сами финансовые операции.
Показательно, что во время пандемии снова повсюду увеличились объемы наличных платежей и желание людей держать под рукой наличность. Именно наличка, а не модные гаджеты, которыми можно платить в один клик или одно легкое касание, кажется людям самым надежным способом обладать личными финансами и иметь к ним доступ в любой момент.
Государство может и должно бороться с подозрительными финансовыми операциями, в этом нет сомнений. Только для начала нужно четко определить законом, какие операции подозрительны и незаконны. И не превращать способы борьбы с такими операциями в тотальный контроль за каждым платежом каждого человека.
Мы понимаем, что государствам важно сохранить монополию на денежную эмиссию. Но и государства должны понять, что нам очень важно сохранить свободу платежей — одно из главных прав человека в современном мире.