Как получить страховку за повреждение дома или дачи: порядок действий и советы юриста
Проломленные снегом крыши стали основным поводом для обращения владельцев домов и дач в страховые компании этой зимой. Разбираемся, как действовать в случае ЧП и получить выплату, если страховая компания с ней не согласна.
Обильные снегопады этой зимой спровоцировали почти 50% обращений россиян по страховым случаям с недвижимостью — это в четыре раза больше, чем год назад, сообщили «Рамблеру» в Росгосстрахе.
В декабре снежный циклон нанёс серьёзный ущерб частным домам в нескольких регионах. В январе эстафету принял циклон «Фрэнсис», накрывший Центральную Россию.
Чаще всего страдали крыши домов и лёгкие постройки — теплицы, навесы, заборы, рассказали в компании. Были и нестандартные случаи: во Владимирской области сход снега повредил газовую трубу в доме, в Пензенской — привёл к заливу дома, а в Тульской трактор при уборке снега въехал в фундамент дома.
Новую волну обращений в компании ждут в апреле, когда дачники откроют сезон и увидят последствия зимних осадков.
В Росгосстрахе отметили, что в целом риск «сильный снег» включён в продукты классического страхования жилья и строений. Но рекомендуют добавить в полис дополнительные риски, связанные с накоплением снега на крышах, — это особенно актуально для тех, кто не может оперативно убрать осадки, находясь в отъезде.
Что делать в случае ЧП из-за снега
Если страховой случай наступил, надо действовать незамедлительно.
В первую очередь сообщить о происшествии с имуществом в страховую компанию — зафиксировать страховой случай. Исходя из конкретной ситуации, специалист компании сориентирует по дальнейшим действиям.
Представитель компании «Абсолют Страхование» Роман Саха описал стандартный план действий:
- Обратиться в МЧС, аварийную службу, управляющую организацию или полицию для ликвидации угрозы — например, обрушения крыши.
- Сохранить повреждённое имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшествия, если это не угрожает безопасности.
- Составить список повреждённого имущества и передать страховщику, приложив фото и видео.
- Предоставить страховщику доступ к месту происшествия для осмотра и оценки ущерба.
«Если после падения снега разбились окна в квартире, вы не удаляете осколки, чтобы страховая компания могла осмотреть повреждения, как они были сразу после происшествия. В случае с дачей, если крыша проломилась или протекла и вода повредила мебель, оставьте мебель в том виде, в котором она была при затоплении, пока не будет осмотрена экспертом».
Роман Сахаруководитель Управления урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности «Абсолют Страхование».
В Росгосстрахе в свою очередь отметили, что сейчас всё больше страховых случаев урегулируются дистанционно.
«Страхователи сами проводят осмотр, фотографируют повреждения и направляют по электронной почте или через личный кабинет клиента эти фотографии и документы в страховую компанию. При предоставлении клиентом полного комплекта документов и результатов самоосмотра по электронным каналам процесс расчёта и принятия решения о выплате страхового возмещения занимает 2–4 дня. При том, что правилами страхования на это отводится 20 рабочих дней».
Юлия Серованачальник Управления выплат по страхованию имущества и ответственности Росгосстраха
В случае с сильными снегопадами, которые широко освещались в СМИ, страховщики зачастую не требовали дополнительных доказательств из компетентных органов от своих клиентов — необходимую для подтверждения события информацию они брали из открытых источников.
Что делать, если выплата по страховке затягивается
Получение выплаты по страховому полису не всегда проходит гладко. Среди причин адвокат Мария Архипова называет эпизоды, когда событие подпадает под исключения («износ», «ненадлежащее содержание», «дефект кровли», «промерзание из-за отсутствия отопления»), отсутствие доказательств причины происшествия (снег, наледь, ветер) или акта МЧС, запоздалое уведомление страховой компании.
Ещё одна проблема — занижение выплаты, например за счёт амортизации, франшизы или сублимитов по конструкциям, а также из-за заниженной сметы эксперта страховщика.
Страховой спор — это типичный сбой процесса: документы, сроки, каналы связи, экспертиза, говорит специалист. Противодействие простое: стандартизируйте вход (чек-лист доказательств), фиксируйте обратную связь (вся переписка только подтверждаемая), снижайте бюрократию (один файл-реестр: что отправлено, когда, кому).
Мария Архипова рекомендует действовать по такому плану:
- Сразу зафиксировать событие и ущерб. Минимальный набор — фото или видео с общим планом и деталями, где легко определяются дата и время. Желательно получить акт ТСЖ или управляющего о протечке, сходе снега или повреждении. По возможности привлеките свидетелей, сохраните документы о собственности, полис и квитанции. Если есть риск увеличения ущерба, примите разумные меры по его предотвращению и сохраните чеки и фото работ.
- Уведомить страховщика в кратчайшие сроки. Обязанность уведомления лежит на страхователе. Отправляйте заявление так, чтобы можно было доказать дату и состав вложений: чем больше подтверждений, тем лучше.
- Подать письменную претензию, если последовал отказ, занижение или тишина. В претензии перечислите требования (выплатить сумму, доплатить разницу, выдать мотивированный отказ и расчёт), приложите доказательства и заявите проценты по ст. 395 ГК РФ за просрочку.
- Обратиться к финансовому уполномоченному. Для многих споров со страховщиками это обязательная ступень перед судом по 123 ФЗ.
- Обратиться в суд. Если полис оформлен для личных нужд, спор считается потребительским. В суде можно требовать не только основную сумму, но и проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда, а также штраф 50% от суммы, присуждённой в пользу потребителя, за неудовлетворение требований добровольно (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). Плюс судебные расходы на оценку, экспертизу и юриста.
«Нужно понимать, что когда из-за снегопадов повреждается жильё, спор со страховой — это не только деньги, но и безопасность и устойчивость жизни. Конституционное право на жилище и право на судебную защиту гарантированы каждому. Требование к страховщику — это не только выбить выплату, а улучшить среду. Ваши действия приведут к тому, что будет проведена профилактика (чистка кровель), цифровая доказательность, дисциплина управления домом».
Мария Архиповаадвокат, председатель Ассоциации адвокатов России за права человека
Популярная зимняя услуга подорожала: сколько теперь стоит очистка крыши