#ЛИЧНЫЙ ОПЫТ Кредитный переполох: стоит ли искать кредит через агрегатора

Недавно мне потребовалось рефинансировать кредит. У меня не было банков-фаворитов, поэтому я была готова рассмотреть любые предложения, главное – чтобы они максимально позволили снизить процентную ставку или хотя бы ежемесячный платеж.

В качестве «площадки для эксперимента» были выбраны три крупных агрегатора. Каждый из них обещал не только сэкономить мое время на подбор кредита, но и предоставить более выгодные ставки. На деле же все получилось совсем не так.

Попытка номер один

К первому агрегатору я обратилась, потому что женатая пара моих друзей имела удачный опыт взаимодействия с ним. Они искали кредитные средства на ремонт, и специальная акция агрегатора позволила им дополнительно сэкономить 0,5 процентного пункта от ставки, предлагаемой самим банком.

Эта площадка подбора кредита была достаточно простой – она просила внести только интересующие заемщика условия по кредиту, чтобы выдать ему таблицу предложений от банков и микрофинансовых организаций (МФО). После выбора конкретного предложения пользователя переносило на сайт самого кредитора, где он заполнял пару десятков необходимых полей.

Главным сюрпризом стало ограниченное количество предложений – под мои достаточно общие критерии поиска кредита система выдала всего пять предложений. При этом наиболее интересные были готовы предоставить далеко не крупные банки.

Я подала заявки в три из пяти банков. Два мне даже не перезвонили, а в третьем условия кредитования сильно отличались от того, что заявлял агрегатор. Кредит здесь я не взяла.

Попытка номер два

Резонно предположив, что на площадке покрупнее будет доступно больше предложений, я перешла на сайт, который мне несколько раз предлагала реклама в интернете.

Здесь уже была более серьезная форма заявки, включающая паспортные, регистрационные и другие личные данные заемщика и информацию о работодателе. Но и подходящих предложений высветилось в три раза больше: банки крупного и «полукрупного» размера и несколько микрофинансовых организаций.

Я выбрала предложения от пяти банков, все они перезвонили мне, но мы не сошлись на сумме кредита – лучшее предложение давало 600 тысяч рублей при исходном запросе в миллион.

Отдельным преимуществом этой площадки стало то, что, спустя несколько часов после общения с кредиторами, мне позвонил менеджер от агрегатора и сообщил, что для меня есть еще несколько доступных предложений. Необходимо было голосом озвучить согласие на подачу заявок в новые банки. Это было сделано прямо во время телефонного звонка, предложения банков тоже были оперативно мне озвучены с учетом условий. Одно показалось привлекательным, и мы подали туда дополнительную заявку. Но и здесь с кредитом не срослось, потому что при учете хороших ставок одолжить деньги банки были готовы на короткий срок, а это сделало бы мой текущий ежемесячный платеж больше минимум на четверть.

Попытка номер три

На самого крупного из рассматриваемых мной агрегаторов я возлагала особые надежды. Тем более, однажды с помощью него я уже нашла хорошее предложение по кредитной карте, благодаря которому три года экономила на годовом обслуживании (мелочь, а приятно).

Видно было, что здесь к подбору кредита подход был серьезнее – по желанию высчитывался кредитный рейтинг заемщика, высвечивался возможный процент одобрения по каждому кредиту, да и самих кредитов было предложено более десятка. Впрочем, многие наиболее выгодные предложения по факту оказались предложением только для тех, кто уже обслуживается в указанных банках.

Отдельным плюсом стала возможность «подвязать» личные данные с сайта «Госуслуги» при заполнении анкет. Это значительно сокращает время на заполнение многих полей, думала я. На деле пришлось вносить все данные дважды – текстом и голосом.

Девять из десяти позвонивших банков попросили надиктовать все те же данные, что уже были заведены мною в систему агрегатора. Представители кредитных организаций пояснили, что не видят эту информацию (тут же возник вопрос: зачем тогда ее в таком количестве запрашивал сам агрегатор?) И только один банк из десяти уточнил, что его технологические возможности предполагают подгрузку всей информации о заемщике от агрегатора.

В другом банке мне пояснили, что объем передаваемой в автоматическом режиме информации зависит от IT-системы принимающего банка-кредитора.

От большинства банков, работающих с этой площадкой, обратный звонок поступил в течение нескольких часов (парочка даже перезвонила почти сразу после подачи заявки), но некоторые нашли время связаться с клиентом только спустя неделю. Более того, банки продолжали названивать повторно и после того, как получили отказ или согласие на свое предварительное предложение, что дало основание думать, что общая база заемщиков, «выкачиваемых» с ресурсов агрегатора, тоже «хромает».

А дальше начались тяжелые времена. В течение двух месяцев мне ежедневно звонили и писали смс-сообщения с предложениями кредитов и займов различные банки и микрофинансовые организации, в которые я даже не подавала заявки. Это были предложения на очень маленькие суммы (в банках – до 300 тыс. рублей, в МФО – до 60 тыс. рублей), которые никак не могли покрыть мои кредитные потребности. Осложнял ситуацию и тот факт, что заблокировать звонивших было невозможно – они использовали разные номера телефонов; заблокировать смс-адресатов тоже не удалось – они писали со специальных коротких номеров. В день мне поступало от пяти звонков и от шести смс. Сейчас их количество значительно сократилось, но их по-прежнему много. В агрегаторе отрицают передачу каких-либо моих данных третьим лицам, в адрес которых я не подавала заявку на кредит или заем. Но связь этих звонков с агрегатором прослеживается самая прямая.

Кстати, кредит я все-таки взяла без помощи агрегатора – на сайте самого банка. И ставка там оказалась ниже, чем у агрегатора.

Советы начинающим заемщикам

Единственным преимуществом крупных кредитных агрегаторов мне показалась возможность автозаполнения. После третьей вручную заполненной заявки на кредит даже часть автоподгруженных данных благодаря авторизации в системе видится явно не лишним. Но в остальном к таким площадкам, «собирающим» кредиты, вопросов у меня очень много.

В момент обращения я не нашла ни одного по-настоящему выгодного предложения, которое было бы доступно только у конкретного агрегатора. Более того, зачастую на сайтах самих банков находились предложения поинтереснее, а если я обращалась в свой банк как зарплатный клиент или готова была перевести зачисление зарплаты на счет в потенциальный банк-кредитор, условия предлагались еще более «вкусные».

При этом практически все предложения от сайтов-агрегаторов я смогла найти на сайтах самих банков и зачастую сэкономить время при заполнении, потому что после внесения данных у агрегатора их все равно приходилось озвучивать банку повторно. Кредитный рейтинг не дал мне никакого особого понимания моих плюсов и минусов как заемщика (свою кредитную нагрузку я просчитала и так), а высчитанный площадкой процент одобрения по кредиту не повлиял ни на что.

ВЕРДИКТ «ФИНАНСОВОЙ ГАЗЕТЫ» Существующие решения в сфере подбора кредита агрегатором недоработаны. Мы рекомендуем использовать кредитные агрегаторы как информационную площадку и обращаться в банки напрямую по заинтересовавшим меня предложениям. При этом указывайте отдельный номер телефона, который смогут вволю спамить все заинтересованные лица.

Как упростить работу с кредитным агрегатором

1. Удобнее заполнять заявку на кредит с компьютера. Сайт, открытый на телефоне, может перезагрузиться в самый неподходящий момент.

2. Будьте готовы взять сумму кредита меньше запланированной. Если разница в процентных ставках текущего и будущего кредита значительная, то новым кредитом вы сможете хотя бы частично покрыть старый, сократив переплату.

3. Всегда сравнивайте подходящее кредитное предложение на сайте агрегатора с предложением на сайте банка или МФО. Здесь также будет полезно забить в поисковую систему название банка и вид интересующего вас кредита – это поможет попасть на специальные акционные или рекламные ставки банка.

4. Если вас интересует рефинансирование, будьте также готовы рассмотреть потребительский кредит. Он может оказаться для вас выгоднее.

5. Если вы живете в пригороде, соглашайтесь при необходимости взять кредит в основном городе вашего региона (например, из Подмосковья поехать для этого в Москву).

6. Не всегда именно крупные банки сделают вам самое привлекательное предложение. Не бойтесь становиться клиентом банка поменьше, особенно если он входит в топ-100 банков по размеру активов. Просто внимательно читайте все документы перед тем, как их подписать.

7. Заранее сделайте сканы всех имеющихся документов, чтобы оперативно предоставить дополнительный пакет в банк. У вас могут попросить права, диплом о высшем образовании, документы о собственности на квартиру и даже загранпаспорт с отметкой о выезде за рубеж за последние 12 месяцев.

8. Уточните у компании-работодателя, к какой сфере деятельности она себя относит. Это будет очень частый вопрос в анкете.

9. Помните, что предложение от агрегатора или банка не является конечной офертой. Скорее всего, вам придется еще как минимум один раз съездить в банк, чтобы получить итоговые условия по кредиту, и они могут значительно отличаться от озвученных ранее.