#ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ Метод микропланирования

Один из методов управления зарплатой так, чтобы на все хватило, в том числе избавиться от долгов и начать двигаться к реализации финансовых целей, предлагает Джордан Пейдж, американская домохозяйка. Благодаря своему опыту (за год ее семья расплатилась с долгами, которые составляли половину их годового дохода) и восьмерым детям, стала экспертом в финансовом планировании «для простых смертных». На ее канале на YouTube почти миллион подписчиков и она ведет несколько бизнесов, где учит американцев разумно распоряжаться своими деньгами и временем. Один из ее самых популярных методов контроля бюджета – «конверт».

Метод бюджетирования «конверт»

Этот метод поможет сконцентрироваться на том, что и как вы тратите каждый день. Классический конвертный метод подразумевает, что вы в начале месяца делите ваш бюджет на категории (продукты, школа, квартира, подарки, счета, одежда и т.д.), на каждую выделяете определенную сумму и тратите весь месяц только то, что находится в соответствующем конверте. Этот метод несовершенен: редко, когда можно предсказать, сколько именно денег уйдет на одежду, например, а сколько на подарки. А если в этом месяце предстоит закупка продуктов для долгосрочного использования? В результате получается, что каждый месяц приходится пересматривать суммы и перераспределять бюджет, что, мягко говоря, совсем не удобно.

Джордан модифицировала и упростила этот метод до одного конверта. Все ваши расходы нужно распределить на три категории: семья (жизненно важные траты вроде оплаты счетов, ипотеки, медицинские расходы, репетиторы для детей и все, что может быть оплачено автоплатежом и то, на что вы не можете повлиять); регулярные покупки (все, что расходуется и пополняется каждый месяц – еда, чистящие средства, подгузники, косметика и т.д.); все остальное (категория, в которой вы принимаете решения тратить или нет – развлечения, покупки для интерьера, посещения парикмахерской и ресторана и т.д.). Семья – это то, что оплачивается из общего бюджета семьи, как правило, это фиксированная сумма. Остальное контролируется с помощью конверта.

Каждый взрослый в семье определяет две основные категории, которые являются его зоной ответственности. За каждую «зону» отвечает только один человек, это важно для контроля трат. Если вы покупаете продукты и планируете еду, то ваши категории будут «супермаркет» и «другое». Если, например, на вас – развлечения семьи (походы в бассейн, музеи, на концерты и т.д.), то ваши две личные категории будут «развлечения» и «другое».

Сколько тратить

Как решить, сколько денег присваивать той или иной категории? Для регулярных покупок еды и товаров для дома Джордан рекомендует минимальный бюджет $100 на человека. Но в любом случае начиная от $300: то есть на семью из двух и трех человек это будет $300, начиная с четвертого члена семьи сумма будет увеличиваться на $100 в месяц соответственно. Этот бюджет нужно разделить на количество недель в месяце: спланировать покупки на ближайшие 6-7 дней куда легче, чем сразу на 30. Если же вы живете в дорогом городе или придерживаетесь дорогостоящего режима питания, пересмотрите эту сумму – но увеличивайте ее постепенно, стараясь удержаться в минимально возможном бюджете.

Для категории «другое» сумма полностью зависит от ваших доходов и того, сколько вы в принципе готовы тратить на «необязательные» вещи.

Для осуществления контроля вам понадобится один конверт в месяц и ручка. Разделите чистую сторону конверта на две колонки (по количеству категорий) и четыре строчки (по количеству недель в месяце). В каждой категории обозначьте еженедельный бюджет, каждую строчку подпишите датами.

Этот конверт должен жить в вашей сумке, а лучше в кошельке. Он будет служить хранилищем для чеков и наличных, если вы используете их, и вашим трекером расходов. Каждый раз, когда вы совершаете покупку в магазине, потраченную сумму нужно записать в соответствующую ячейку и следить за тем, сколько у вас осталось бюджета на эту неделю.

Для предотвращения лишних трат Джордан рекомендует ходить за продуктами раз в неделю, исключительно по списку и лучше онлайн – так вы сразу видите общую сумму покупок и точно не выйдете за рамки бюджета. Оставшиеся после оплаты деньги приберегите на небольшие траты вроде свежего хлеба, молока или фруктов по дороге домой в течение недели.

Подгонка под себя

Что делать, если вы потратили больше на продукты на этой неделе, чем заложено в вашем бюджете? Можно одалживать у самого себя. Но не из бюджета на следующую неделю (ибо есть риск, что вы к концу месяца доодалживаетесь до нуля), а из соседней категории на этой же неделе. Потратили больше в супермаркете? Обойдемся без ресторана или похода в кино.

Если в конце каждой недели у вас остается довольно много денег в каждой категории – ваш заложенный бюджет слишком большой, можно его смело уменьшить. Если же вы регулярно выходите за его рамки – стоит пересмотреть расходы. Стремитесь минимизировать траты, но оставайтесь реалистами.

Небольшие остатки из бюджета – это ваши свободные деньги, которые вы можете положить на один из сберегательных счетов или вознаградить себя за старания, купив что-то приятное. Разумно относиться к расходам не значит лишать себя всех удовольствий на свете.

Что лучше: карты или наличные? Если вы в процессе выплачивания кредитов и долгов и понимаете, что вам сложно контролировать бюджет, используйте наличные. А карточки даже не берите с собой в магазин – так будет намного проще оставаться в рамках бюджета. Затем переходите к дебетовым картам, а следом, если чувствуете себя достаточно ответственными, к кредитным.

Плюсы и минусы

Начнем с плюсов. Этот довольно радикальный метод, несомненно, за несколько месяцев не только поможет хорошо сэкономить, но и приучит вас прямо в процессе покупок думать об общей сумме – когда нужно вписаться в небольшой бюджет на неделю, приходится всерьез задуматься о том, а действительно ли вам так нужна эта коробка конфет, если можно вместо нее купить курицу.

Но из этой радикальности вытекают и его минусы: с наличными не очень удобно справляться, да и мы уже отвыкли таскать их с собой в кошельке. А все записывать, считать, и держать в голове неисчерпанный лимит, может кому-то показаться довольно утомительным.

ВЕРДИКТ «ФИНАНСОВОЙ ГАЗЕТЫ» Это хороший метод-встряска на короткий период времени, чтобы, например, как можно скорее закрыть кредитки и избавиться от долгов.